एमसीएलआर वर्तमान में 7.50% है, जिसे बैंक ने 7.40% से संशोधित किया था।

जब आरबीआई एमसीएलआर बढ़ाता है, तो इसका तत्काल प्रभाव ईएमआई पर पड़ता है।

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बैंकों ने लोन पर एमसीएलआर संशोधित किया

आरबीआई ने हाल ही में रेपो रेट बढ़ाने का फैसला किया, जिसमें होम लोन बैंकों को अपनी एमसीएलआर बढ़ाने के लिए मजबूर होना पड़ा। लागू होने पर इसका प्रभाव ईएमआई पर पड़ेगा और होम लोन की ईएमआई स्वाभाविक रूप से बढ़ जाएगी।

एमसीएलआर क्या है?

एमसीएलआर का मतलब है मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स-बेस्ड लेंडिंग रेट। यह सबसे कम ब्याज दर है जो एक बैंक आरबीआई द्वारा अपने ग्राहकों को देने के लिए अधिकृत है। एमसीएलआर को 2016 में लागू किया गया था। इसके परिणामस्वरूप, बैंकों द्वारा अपने ऋणदाताओं के लिए लागू किये गए पुराने बेस रेट सिस्टम को और अधिक बदल दिया गया था। एमसीएलआर के साथ, आरबीआई द्वारा रेपो रेट में बदलाव का प्रभाव बेस रेट सिस्टम की तुलना में अधिक पड़ता है। यदि लोन 2016 से पहले का है तो ग्राहक एमसीएलआर का विकल्प चुन सकते हैं। वर्तमान में, एसबीआई ने अपने एमसीएलआर को 7.5% की दर से 3 वर्ष और उससे अधिक के लोन के लिए निर्धारित किया है। यह रेपो रेट वृद्धि के बाद है। सूत्रों के मुताबिक अगले 2 महीनों में इसमें बदलाव होने की संभावना है। एक और बढ़ोतरी की उम्मीद है।

रेपो रेट क्या है?

इसे री-पर्चेसिंग ऑप्शन रेट भी कहा जाता है, यह वह दर है जिस पर आरबीआई कमर्शियल बैंकों से उपयुक्त सिक्योरिटीज़ खरीदता है। सिक्योरिटीज़ के बदले में, आरबीआई कमर्शियल बैंकों को अपना लोन जारी करता है। बैंक बदले में अपने ग्राहकों को लोन देते हैं। 8 जून 2022 को आरबीआई द्वारा हाल ही में घोषित बढ़ोतरी के बाद, रेपो रेट 4.90% है। 

एमसीएलआर पर रेपो रेट का क्या असर होता है?

एमसीएलआर पहले की तरह फ्लोटिंग रेट पर आधारित है, लेकिन इसका फायदा यह है कि यह रेपो रेट को भी ध्यान में रखता है। यह एमसीएलआर और पिछले बेस रेट सिस्टम के बीच बड़ा अंतर है। नतीजतन, इसे रेपो रेट सहित बैंक की सभी सीमांत लागतों की गणना करनी होती है और इस प्रकार बैंक द्वारा उधारकर्ता से ली जाने वाली अंतिम दर पर इसका सीधा प्रभाव पड़ता है।  

बेस रेट को क्यों खत्म किया गया?

पहले, बेस रेट रेपो रेट के बजाय बैंक द्वारा अपने संचालन के लिए भुगतान किए गए सभी ब्याज शुल्कों का औसत था। परिणामस्वरूप, बहुत कम मतभेद प्रभावित हुए। बैंकों को कभी भी बेस रेट का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं थी और वे केवल कुछ विशेष ग्राहकों को ही लाभ देंगे। जब एमसीएलआर प्रभावी हुआ, तो इस अनुचित व्यवस्था को समाप्त कर दिया गया।

जब एमसीएलआर को अपनाया गया तो बैंक के रवैये में क्या बदलाव आया?

प्रत्येक ग्राहक को रेपो रेट के बारे में सूचित किया जाएगा, और बैंक को इसका लाभ ग्राहकों को देना होगा। लेकिन, ग्राहक इसे जितना चाहता है, उतना जल्दी नहीं होता। नतीजतन, आरबीआई ने एमसीएलआर पेश किया। वर्तमान में, एसबीआई का एमसीएलआर 7.5% है, जबकि अन्य निजी बैंक 6% से शुरू होते हैं। यह उस बैंक के प्रसार के आधार पर बैंक से बैंक में भिन्न होता है। यह आरबीआई द्वारा 8 जून, 2022 को बढ़ोतरी की घोषणा के बाद हुआ।

रेपो रेट बैंकों द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज दरों को कैसे प्रभावित करते हैं?

रेपो रेट को 50 आधार अंकों से बढ़ाकर 4.90% कर दिया गया है, और यह "रीसेट डेट" सेट होने से पहले की बात है। इस वृद्धि के परिणामस्वरूप, हमें ईएमआई में वृद्धि देखने को मिलेगी, जो असामान्य है। यह तब किया जाता है जब आरबीआई देश में महंगाई को नियंत्रित करना चाहता है और इसे कम रखना चाहता है। इसके चलते होम लोन, पर्सनल लोन और कार लोन पर ब्याज दर में वृद्धि होगी। वर्तमान में भारत उच्च मुद्रास्फीति के चरम दौर से गुजर रहा है। एसबीआई ने होम लोन की ईएमआई को बढ़ाकर 8% कर दी है। 

अर्थव्यवस्था में मुद्रास्फीति को रोकने के लिए आरबीआई क्या करता है?

वृद्धि के बाद आरबीआई द्वारा एकत्र किए गए धन का उपयोग बुनियादी ढांचे के विकास और बुनियादी जरूरतों के लिए किया जाएगा। यह बदले में, उन गरीब लोगों को बहुत जरूरी राहत प्रदान करेगा जो फलों, सब्जियों और गैस सिलेंडर जैसी बुनियादी वस्तुओं की उच्च लागत से प्रभावित हैं। गरीबों को सड़क निर्माण आदि के लिए भी श्रम में लगाया जाएगा, क्योंकि ज्यादा पैसा उनके हाथों में चला जाएगा। मुद्रास्फीति समय के साथ स्थिर हो जाएगी।

आरबीआई द्वारा रेपो रेट में संशोधन ने होम लोन की ब्याज दरों और उसके बाद की ईएमआई को कैसे प्रभावित किया है?

दो महीने के फ्रेम में आरबीआई की 90 बेसिक पॉइंट की वृद्धि ने रेपो रेट को 4.00% से 4.90% तक संशोधित किया है और होम लोन और उसके बाद की ईएमआई पर ब्याज बढ़ाकर 8% कर दिया है। उदाहरण के लिए, अगर बैंक ऑफ बड़ौदा की बात करें तो, बैंक द्वारा ब्याज दर में 4.90% + 2.6% की वृद्धि का रेपो रेट 7.5% के बराबर है। यह 30 साल के लोन के लिए है जिसमें अधिकतम 10 करोड़ की लोन राशि है।  

एमसीएलआर को प्रभावित करने वाले कारक

फंड आधारित उधार दर की सीमांत लागत सबसे महत्वपूर्ण घटक है। बचत खाता रिटर्न रेट, टर्म डिपॉज़िट दरें, आरबीआई का रेपो रेट, और अन्य विभिन्न डिपॉज़िट सभी का एमसीएलआर पर प्रभाव पड़ता है।

एमसीएलआर के तहत, आरबीआई उन कैश रिज़र्व रेश्यो (CRR) पर कोई ब्याज नहीं देता है जो बैंक आरबीआई के पास रखते हैं।

बैंक की परिचालन लागत को ध्यान में रखा जाता है।

आरबीआई सभी बैंकों के लिए लंबी अवधि के लोन के लिए उच्च ब्याज दर की अनुमति देता है। यहां, बोझ की भरपाई के लिए ईएमआई को बढ़ाया जा सकता है। 

एमसीएलआर में कौन से लोन शामिल हैं?

  • घर के लिए लोन 
  • संपत्ति पर लोन 
  • कॉर्पोरेट लोन 

कौन से लोन एमसीएलआर के दायरे से बाहर हैं?

  • सरकार गरीबों को निश्चित दरों पर लोन देती है। 
  • जिन्होंने होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन पर निश्चित दरों का विकल्प चुना है।
  • हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां निश्चित दरों पर लोन देती हैं।

एमसीएलआर थोड़ा ज्यादा गहन शोध की मांग करता है, लेकिन सामान्य तौर पर, ईएमआई का भुगतान करने के लिए एमसीएलआर एक अच्छा विकल्प है। हालांकि, यह परिस्थिति के आधार पर भिन्न होता है। फिल्हाल, हम आरबीआई के संशोधन के परिणामस्वरूप होम लोन पर आरबीआई में वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं और आने वाले कुछ महीनों में फिर से बढ़ोतरी की उम्मीद है।

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