- Date : 17/03/2023
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एक उधारकर्ता उस मुद्दे पर चर्चा करने के लिए बैंक या ऋणदाता से संपर्क कर सकता है जिसके कारण ऋण डिफ़ॉल्ट हो सकता है। उधारकर्ता ऋण चुकौती या पुनर्गठन के लिए अधिक समय का अनुरोध करने में सक्षम हैं।
किसी भी ऋण लेने वाले के लिए लोन पर डिफ़ॉल्टर बनना सबसे खतरनाक परिस्थितियों में से एक है। कर्जदार के लिए कर्ज चुकाने में असमर्थता एक बुरा सपना हो सकता है। बाद में ऋण वसूली एजेंटों से निपटना एक बहुत ही बुरी स्थिति हो सकती है। हमारे देश में हर दूसरे दिन, हम कर्ज वसूली एजेंटों के क्रूर व्यवहार के बारे में सुनते हैं, जिसके परिणामस्वरूप कई तनावग्रस्त कर्जदार आत्महत्या तक कर लेते हैं।
हालांकि अधिकांश कर्जदारों को ऋण चूककर्ताओं (लोन डिफॉल्टर्स) के रूप में अपने अधिकारों की जानकारी नहीं है। आपने सही पढ़ा। अगर आप किसी ऋण पर चूक भी गए हैं, तो कानून आपको कई मौलिक अधिकार प्रदान करता है जिनका आप उपयोग कर सकते हैं। बहरहाल, यह महत्वपूर्ण है कि आप पहले उनके बारे में जानें।
इस लेख में, हम किसी भी लोन डिफॉल्टर के अधिकारों के साथ-साथ एक बैंक या ऋणदाता को लोन डिफॉल्टर से ऋण की वसूली के तहत उठाए जाने वाले कदमों पर चर्चा करेंगे।
ऋण चूक के मामले में उधारकर्ता के रूप में आपके क्या अधिकार हैं?
अधिकतर लोगों के पास ये सवाल होते हैं कि लोन डिफ़ॉल्ट के बाद क्या करे, या लोन की किस्त ना भरने पर क्या करे। मगर यह जानना महत्वपूर्ण है कि एक लोन डिफॉल्टर के पास कई अधिकार होते हैं। इन अधिकारों में शामिल हैं:
1. निजता की स्वतंत्रता
इस घटना में कि एक उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, बैंक और ऋणदाता आमतौर पर वसूली एजेंटों का उपयोग करते हैं। ये एजेंसियां कर्जदारों पर कर्ज चुकाने में तेजी लाने का दबाव डालती हैं। फिर भी, ऋणदाता को इस प्रक्रिया के दौरान उधारकर्ता के निजता के अधिकार का सम्मान करना चाहिए।
वसूली एजेंट केवल उधारकर्ता द्वारा निर्धारित स्थान पर ही उधारकर्ता से संपर्क कर सकते हैं। ऐसा न होने पर एजेंट उधारकर्ता से उसके घर या रोजगार के स्थान पर संपर्क कर सकते हैं। साथ ही,वसूली एजेंट किसी देनदार से केवल सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच ही मिल सकता है।
2. अधिशेष राजस्व अर्जित करने का अधिकार
जब भी कोई बैंक या ऋणदाता ऋण एकत्र करने के उद्देश्य से सुरक्षा या संपार्श्विक (कॉलेटेरल) की नीलामी करता है, और यदि बिक्री का लाभ बैंक को बकाया पूरी राशि से अधिक हो जाता है, तो उधारकर्ता को अतिरिक्त राजस्व मिलना चाहिए। इस घटना में कि एक उधारकर्ता की संपत्ति को वापस कर दिया जाना चाहिए और नीलामी प्रक्रिया का बारीकी से पालन किया जाना चाहिए।
3. उचित संपत्ति मूल्यांकन का अधिकार
आमतौर पर, संपत्ति का मूल्य मासिक भुगतान के मामले में उधारकर्ता के बकाया से अधिक होता है। बैंक या ऋणदाता आम तौर पर केवल ऋण के मूल्य की वसूली से संबंधित होते हैं, जो उधारकर्ता के सर्वोत्तम हित में नहीं हो सकता है। यह गारंटी देने के लिए कि एक उधारकर्ता संपार्श्विक का उचित मूल्यांकन प्राप्त करता है, आरबीआई ने इसके लिए नियम निर्धारित किए हैं।
SARFAESI अधिनियम के अनुसार, किसी वापस ली गई वस्तु की बिक्री से पहले, बैंक या ऋणदाता को यह सत्यापित करना होगा कि संपत्ति का मूल्यांकन एक अधिकृत मूल्यांकक द्वारा किया गया है। इन नियमों का पालन करने के लिए, बैंकों ने मूल्यांकक पैनलीकरण के लिए विस्तृत मानदंड तैयार किए हैं, और केवल अनुमोदित सूची में शामिल लोगों का मूल्यांकन के लिए लाया जाता है।
4. सुने जाने का अधिकार
एक उधारकर्ता जो एक ऋण या अन्य दायित्व पर चूक करता है, यदि बैंक अधिसूचना के उधारकर्ता को सूचित करता है, तो उसे नोटिस अवधि के भीतर एक रिपॉज़िशन नोटिस पर आपत्ति करने का अधिकार है। इसके लिए अधिकृत अधिकारी को औचित्य के साथ आपत्तियों की स्वीकृति या इनकार के बारे में उधारकर्ता को सलाह देने के लिए सात व्यावसायिक दिनों के भीतर जवाब देने की आवश्यकता होती है।
5. ऋणदाता द्वारा शिष्टाचार के साथ व्यवहार किए जाने का अधिकार
विनियमित कंपनियों के रूप में, बैंक किसी ऐसे उधारकर्ता को गाली या परेशान नहीं कर सकते हैं जिसने ऋण पर चूक की है। एक डिफ़ॉल्ट उधारकर्ता के साथ बातचीत करते समय, बैंक या ऋणदाता को विशेष प्रोटोकॉल का पालन करना होगा। संग्रह एजेंसी को उधारकर्ता और उसके परिवार के साथ उचित सम्मान के साथ व्यवहार करना होगा और उन्हें किसी भी तरह से अपमानित करने से बचना होगा। उन्हें उधारकर्ता को परेशान करने या गाली देने की मनाही है।
6. अग्रिम और पर्याप्त अधिसूचना का अधिकार
ऋण का भुगतान न करना एक अपराध नहीं माना जाता है। यह नागरिक कदाचार के क्षेत्र में आता है, जब तक कि ऋण लेने वाले का ऋण प्राप्त करते समय धोखाधड़ी या बेईमानी का इरादा न हो। उचित अग्रिम नोटिस का अधिकार उधारकर्ता को बैंक द्वारा संभावित कार्रवाई के बारे में सूचित करने की अनुमति देता है और उधारकर्ता को जवाब देने के लिए पर्याप्त समय प्रदान करता है। इस संदर्भ में SARFAESI का एक अधिनियम है जिसके अनुसार, गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रतिभूतिकरण शुरू करने से पहले बैंकों और संबंधित एजेंसियों को डिफॉल्टर को 60 दिन का नोटिस देना अनिवार्य है।
ऋण चूक के बाद कानूनी कार्रवाई को रोकने के लिए उधारकर्ता क्या कदम उठा सकता है?
एक उधारकर्ता उस मुद्दे पर चर्चा करने के लिए बैंक या ऋणदाता से संपर्क कर सकता है जिसके कारण ऋण डिफ़ॉल्ट हो सकता है। उधारकर्ता ऋण चुकौती या पुनर्गठन के लिए अधिक समय का अनुरोध करने में सक्षम हैं।
उधारकर्ता बैंक से ऋण अवधि बढ़ाने और मासिक भुगतान राशि कम करने का अनुरोध कर सकता है। यह उधारकर्ता के ऋण भार को कम कर सकता है और ऋण चुकौती की सुविधा प्रदान कर सकता है।
अन्य सभी विकल्प समाप्त हो जाने के बाद, एक उधारकर्ता बैंक से निपटान का अनुरोध कर सकता है। उधारकर्ता, यदि बैंक द्वारा अनुमति दी जाती है, तो बकाया ऋण राशि के एक हिस्से का भुगतान कर सकता है। यह उधारकर्ता के लिए एक राहत हो सकती है, लेकिन इसका क्रेडिट स्वास्थ्य पर हानिकारक प्रभाव पड़ सकता है। इसके अलावा, किसी भी भविष्य की क्रेडिट आवश्यकताओं के लिए, उधारकर्ता को पूरी राशि चुकानी होगी।
किसी भी ऋण लेने वाले के लिए लोन पर डिफ़ॉल्टर बनना सबसे खतरनाक परिस्थितियों में से एक है। कर्जदार के लिए कर्ज चुकाने में असमर्थता एक बुरा सपना हो सकता है। बाद में ऋण वसूली एजेंटों से निपटना एक बहुत ही बुरी स्थिति हो सकती है। हमारे देश में हर दूसरे दिन, हम कर्ज वसूली एजेंटों के क्रूर व्यवहार के बारे में सुनते हैं, जिसके परिणामस्वरूप कई तनावग्रस्त कर्जदार आत्महत्या तक कर लेते हैं।
हालांकि अधिकांश कर्जदारों को ऋण चूककर्ताओं (लोन डिफॉल्टर्स) के रूप में अपने अधिकारों की जानकारी नहीं है। आपने सही पढ़ा। अगर आप किसी ऋण पर चूक भी गए हैं, तो कानून आपको कई मौलिक अधिकार प्रदान करता है जिनका आप उपयोग कर सकते हैं। बहरहाल, यह महत्वपूर्ण है कि आप पहले उनके बारे में जानें।
इस लेख में, हम किसी भी लोन डिफॉल्टर के अधिकारों के साथ-साथ एक बैंक या ऋणदाता को लोन डिफॉल्टर से ऋण की वसूली के तहत उठाए जाने वाले कदमों पर चर्चा करेंगे।
ऋण चूक के मामले में उधारकर्ता के रूप में आपके क्या अधिकार हैं?
अधिकतर लोगों के पास ये सवाल होते हैं कि लोन डिफ़ॉल्ट के बाद क्या करे, या लोन की किस्त ना भरने पर क्या करे। मगर यह जानना महत्वपूर्ण है कि एक लोन डिफॉल्टर के पास कई अधिकार होते हैं। इन अधिकारों में शामिल हैं:
1. निजता की स्वतंत्रता
इस घटना में कि एक उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, बैंक और ऋणदाता आमतौर पर वसूली एजेंटों का उपयोग करते हैं। ये एजेंसियां कर्जदारों पर कर्ज चुकाने में तेजी लाने का दबाव डालती हैं। फिर भी, ऋणदाता को इस प्रक्रिया के दौरान उधारकर्ता के निजता के अधिकार का सम्मान करना चाहिए।
वसूली एजेंट केवल उधारकर्ता द्वारा निर्धारित स्थान पर ही उधारकर्ता से संपर्क कर सकते हैं। ऐसा न होने पर एजेंट उधारकर्ता से उसके घर या रोजगार के स्थान पर संपर्क कर सकते हैं। साथ ही,वसूली एजेंट किसी देनदार से केवल सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच ही मिल सकता है।
2. अधिशेष राजस्व अर्जित करने का अधिकार
जब भी कोई बैंक या ऋणदाता ऋण एकत्र करने के उद्देश्य से सुरक्षा या संपार्श्विक (कॉलेटेरल) की नीलामी करता है, और यदि बिक्री का लाभ बैंक को बकाया पूरी राशि से अधिक हो जाता है, तो उधारकर्ता को अतिरिक्त राजस्व मिलना चाहिए। इस घटना में कि एक उधारकर्ता की संपत्ति को वापस कर दिया जाना चाहिए और नीलामी प्रक्रिया का बारीकी से पालन किया जाना चाहिए।
3. उचित संपत्ति मूल्यांकन का अधिकार
आमतौर पर, संपत्ति का मूल्य मासिक भुगतान के मामले में उधारकर्ता के बकाया से अधिक होता है। बैंक या ऋणदाता आम तौर पर केवल ऋण के मूल्य की वसूली से संबंधित होते हैं, जो उधारकर्ता के सर्वोत्तम हित में नहीं हो सकता है। यह गारंटी देने के लिए कि एक उधारकर्ता संपार्श्विक का उचित मूल्यांकन प्राप्त करता है, आरबीआई ने इसके लिए नियम निर्धारित किए हैं।
SARFAESI अधिनियम के अनुसार, किसी वापस ली गई वस्तु की बिक्री से पहले, बैंक या ऋणदाता को यह सत्यापित करना होगा कि संपत्ति का मूल्यांकन एक अधिकृत मूल्यांकक द्वारा किया गया है। इन नियमों का पालन करने के लिए, बैंकों ने मूल्यांकक पैनलीकरण के लिए विस्तृत मानदंड तैयार किए हैं, और केवल अनुमोदित सूची में शामिल लोगों का मूल्यांकन के लिए लाया जाता है।
4. सुने जाने का अधिकार
एक उधारकर्ता जो एक ऋण या अन्य दायित्व पर चूक करता है, यदि बैंक अधिसूचना के उधारकर्ता को सूचित करता है, तो उसे नोटिस अवधि के भीतर एक रिपॉज़िशन नोटिस पर आपत्ति करने का अधिकार है। इसके लिए अधिकृत अधिकारी को औचित्य के साथ आपत्तियों की स्वीकृति या इनकार के बारे में उधारकर्ता को सलाह देने के लिए सात व्यावसायिक दिनों के भीतर जवाब देने की आवश्यकता होती है।
5. ऋणदाता द्वारा शिष्टाचार के साथ व्यवहार किए जाने का अधिकार
विनियमित कंपनियों के रूप में, बैंक किसी ऐसे उधारकर्ता को गाली या परेशान नहीं कर सकते हैं जिसने ऋण पर चूक की है। एक डिफ़ॉल्ट उधारकर्ता के साथ बातचीत करते समय, बैंक या ऋणदाता को विशेष प्रोटोकॉल का पालन करना होगा। संग्रह एजेंसी को उधारकर्ता और उसके परिवार के साथ उचित सम्मान के साथ व्यवहार करना होगा और उन्हें किसी भी तरह से अपमानित करने से बचना होगा। उन्हें उधारकर्ता को परेशान करने या गाली देने की मनाही है।
6. अग्रिम और पर्याप्त अधिसूचना का अधिकार
ऋण का भुगतान न करना एक अपराध नहीं माना जाता है। यह नागरिक कदाचार के क्षेत्र में आता है, जब तक कि ऋण लेने वाले का ऋण प्राप्त करते समय धोखाधड़ी या बेईमानी का इरादा न हो। उचित अग्रिम नोटिस का अधिकार उधारकर्ता को बैंक द्वारा संभावित कार्रवाई के बारे में सूचित करने की अनुमति देता है और उधारकर्ता को जवाब देने के लिए पर्याप्त समय प्रदान करता है। इस संदर्भ में SARFAESI का एक अधिनियम है जिसके अनुसार, गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रतिभूतिकरण शुरू करने से पहले बैंकों और संबंधित एजेंसियों को डिफॉल्टर को 60 दिन का नोटिस देना अनिवार्य है।
ऋण चूक के बाद कानूनी कार्रवाई को रोकने के लिए उधारकर्ता क्या कदम उठा सकता है?
एक उधारकर्ता उस मुद्दे पर चर्चा करने के लिए बैंक या ऋणदाता से संपर्क कर सकता है जिसके कारण ऋण डिफ़ॉल्ट हो सकता है। उधारकर्ता ऋण चुकौती या पुनर्गठन के लिए अधिक समय का अनुरोध करने में सक्षम हैं।
उधारकर्ता बैंक से ऋण अवधि बढ़ाने और मासिक भुगतान राशि कम करने का अनुरोध कर सकता है। यह उधारकर्ता के ऋण भार को कम कर सकता है और ऋण चुकौती की सुविधा प्रदान कर सकता है।
अन्य सभी विकल्प समाप्त हो जाने के बाद, एक उधारकर्ता बैंक से निपटान का अनुरोध कर सकता है। उधारकर्ता, यदि बैंक द्वारा अनुमति दी जाती है, तो बकाया ऋण राशि के एक हिस्से का भुगतान कर सकता है। यह उधारकर्ता के लिए एक राहत हो सकती है, लेकिन इसका क्रेडिट स्वास्थ्य पर हानिकारक प्रभाव पड़ सकता है। इसके अलावा, किसी भी भविष्य की क्रेडिट आवश्यकताओं के लिए, उधारकर्ता को पूरी राशि चुकानी होगी।
