Money ratios

अनुपात हर जगह पाए जाते हैं - व्यंजनों और व्यक्तिगत वित्त में; उन्हें जानने से जीवन आसान हो जाता है।

फैंसी चीज़ो से अलग , भारतीय लोकप्रिय सादा भोजन खिचड़ी मूल रूप से चावल और दाल का अनुपात है - प्रत्येक का आधा कप, चार कप पानी में उबला हुआ, और दो लोगों को परोसा जाता है। दाल का हिस्सा कभी-कभी अधिक होता है, लेकिन यह व्यक्तिगत स्वाद के साथ बदलता रहता है। किसी भी तरह से, यह अभी भी एक अनुपात है।

अनुपात महत्वपूर्ण हैं क्योंकि भले ही आप सटीक रेसिपी भूल जाते हैं - क्या आप जीरा डालते हैं ? प्याज? - मुख्य अवयवों के अनुपात के कुछ काम चलाऊ ज्ञान आपको बचाएंगे। आप या आपके मेहमान भूखे नहीं रहेंगे ।

तो यह व्यक्तिगत वित्त के साथ है; अगर आप 'मनी रेशियो ’का पालन करते हैं - तो आप जानेंगे अपनी आय के विभिन्न शीर्षों के तहत कितना खर्च करते हैं - और इसके बारे में अनुशासित हैं या नहीं , तो आप कभी घबराएंगे नहीं। वास्तव में, यह एक बड़ी सेवानिवृत्ति कोष बनाने में आपकी मदद कर सकता है।
 

धन अनुपात क्या है?

सुनहरे अनुपात के विपरीत, जो एक गणितीय तथ्य है, एक धन अनुपात सिर्फ एक नियम है जो किसी के व्यक्तिगत वित्त के लिए आदेश लाने में शुरुआती बिंदु हो सकता है। धन अनुपात विभिन्न प्रकार के हो सकते हैं, जैसे:

• बजट अनुपात
• आपातकालीन निधि अनुपात
• आवास अनुपात
• क्रेडिट उपयोग अनुपात
• निवेश / सेवानिवृत्ति बचत अनुपात

ये अनुपात आपको अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करने और इसे बेहतर बनाने के तरीके के बारे में जानकारी प्रदान करने में मदद करेंगे। आइए हम उनमें से प्रत्येक के बारे में, बेहतर समझ के लिए, विस्तार से अध्ययन करें।
 

बजटीय अनुपात

इसमें अलग-अलग कारको के लिए 20:30:50 के अनुपात में अपने घर के वेतन को तोड़ना शामिल है, हालांकि आवंटन अक्सर हर लोगों में भिन्न होते हैं। अंतर्निहित सिद्धांत, हालांकि, समान है। आप अपनी व्यक्तिगत जरूरतों के अनुसार अपने ब्रेकअप को अनुकूलित कर सकते हैं, लेकिन निम्नलिखित एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है (आदेश महत्वपूर्ण है):

• 20% बचाया गया (लक्ष्य या सेवानिवृत्ति) या व्यक्तिगत ऋण का भुगतान
• आवास पर 30% (अधिकतम राशि; यह किराए या गृह ऋण ई.एम.आई. के लिए है)
• बाकी सब चीजों पर 50%

अमेरिकी सीनेटर एलिजाबेथ वॉरेन, जो एक दिवालियापन विशेषज्ञ भी हैं, और उनकी बेटी अमेलिया वारेन त्यागी, जो एक व्यवसायिक कार्यकारी हैं, ने अपनी पुस्तक ऑल योर वर्थ: द अल्टीमेट लाइफटाइम मनी प्लान में व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन के इस रूप का समर्थन किया है

हालाँकि, उनका आवंटन थोड़ा अलग है, जिससे आय का 50% आवश्यक जीवन यापन ’(किराए या गिरवी, भोजन और उपयोगिताओं जैसे बिजली के बिल, इंटरनेट, फोन आदि) के लिए आवंटित किया जाता है; वित्तीय लक्ष्य (यानी निवेश) के लिए 20%, और व्यक्तिगत खर्च (खाने, छुट्टियों, फैंसी कपड़े आदि) के लिए 30%। लेकिन व्यापक सिद्धांत बरकरार है।

यह महत्वपूर्ण क्यों है: यह अनुपात आपको बचत करने में मदद करता है; आपकी आय का 20% बचाई गई राशि  (या निवेश किया गया है, वॉरेंस की योजना के अनुसार) आपको वित्तीय सफलता की सड़क पर अग्रसर करती है।

आपातकालीन निधि अनुपात

ऐसी कोई मानक आपातकालीन निधि राशि नहीं है; जो कोई भी आपातकाल या वित्तीय आवश्यकता की सीमा को कभी भी पूरा नहीं कर सकता। साथ ही, यह परिस्थितियों और जीवन जीने के तरीके के अनुसार लोगों से भिन्न हो सकता है। लेकिन औसतन, आपकी आपातकालीन निधि आपकी मासिक आय से लगभग छह गुना होनी चाहिए। आप हमेशा तामझाम जैसे कि बाहर खाना आदि में कटौती कर सकते हैं, लेकिन आपको आवास के लिए धन की आवश्यकता होगी।

यह क्यों महत्वपूर्ण है: एक आपातकालीन निधि एक वित्तीय समस्या जैसे कि नौकरी की हानि, एक बीमारी, या आपके घर की एक बड़ी मरम्मत से निपटने के लिए है। यह धन की सुरक्षा जाल बनाकर और उच्च-ब्याज वाले ऋण विकल्पों की आवश्यकता को कम करके वित्तीय सुरक्षा में सुधार करता है।

आवास अनुपात

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आवास के लिए निर्धारित अधिकतम राशि 30% होनी चाहिए, और यह किराया और होम लोन ईएमआई दोनों के लिए लागू होता है। यदि आपको लगता है कि यह बहुत अधिक है, तो यह जान लें: आवास के लिए सामान्य नियम पश्चिम में 30-35% और भारत में 25-40% है।

शुद्ध मासिक वेतन / आय का 40% की ईएमआई बहुत जोखिम भरा माना जाता है, क्योंकि यह घरेलू संसाधनों के इतने बड़े हिस्सा खा जाता है; कुछ उधारदाताओं को इस बड़े ई.एम.आई. के ऋणदेने की संभावना आती है। हालांकि, यदि आपकी घर पर बचने वाली आय को उच्च आय वर्ग में माना जाता है, तो ई.एम.आई 35-40% तक हो सकती है।

यह महत्वपूर्ण क्यों है: शुद्ध आय के 30% पर ई.एम.आई. सीमा लगाने से आप आराम से ऋण चुका सकते हैं; इस सीमा को 'सुरक्षित क्षेत्र' माना जाता है, और माना जाता है कि आप गृह ऋण ई.एम.आई. के साथ किराया भी दे रहे हैं, जिसका अर्थ है कि इस स्थिति पर बचत मुश्किल है। (यह तब होता है जब खरीदा जा रहा घर निर्माणाधीन होता है, जहां देरी हो सकती है)।
 

क्रेडिट उपयोग अनुपात

क्रेडिट कार्ड की सीमा वह सीमा है जिस पर आप जुर्माने के बिना क्रेडिट बैलेंस रख सकते हैं। 30% से कम क्रेडिट सीमा का उपयोग करना अच्छा माना जाता है; यदि यह सीमा भंग होती है तो बैंक खतरे का लाल झंडा दिखाएगा और उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर प्रतिकूल रूप से प्रभावित होगा|
यह क्यों महत्वपूर्ण है: ऋण इतिहास हासिल करने का सबसे आसान तरीका क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना है। यदि आपका खर्च स्वीकृत सीमा के भीतर है और बकाया राशि का भुगतान समय पर किया जाता है, तो आप 750 या अधिक के CIBIL स्कोर की आशा कर सकते हैं, जो बहुत अच्छा है और जरूरत पड़ने पर क्रेडिट की अन्य स्थितियों के लिए आपको योग्य बनाता है।
ऋण-आय अनुपात

एक ऋण-से-आय (DTI) अनुपात, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया है, आपकी कुल मासिक आय को आपकी सकल मासिक आय से विभाजित किया गया है। मासिक किराए या बंधक भुगतान वाले किसी व्यक्ति के लिए एक स्वस्थ डीटीआई को आदर्श रूप से 30% से 40% के बीच होना चाहिए।

यह क्यों महत्वपूर्ण है: डी.टी.आई. ऋणदाताओं (होम लोन ऋणदाताओं सहित) को मासिक भुगतान का प्रबंधन करने और ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का पता लगाने में मदद करता है। इसलिए, यदि आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है, तो आपकी ऋण अदायगी 30,000 रुपये से 40,000 रुपये के बीच होनी चाहिए; अगर आपका होम लोन इ.एम्.आई  बहुत अधिक है, तो इसका मतलब है कि आपको अपने क्रेडिट कार्ड के उपयोग में भारी कटौती करनी चाहिए |
 

आखिरी शब्द

वित्तीय योग्यता शारीरिक योग्यता जितनी महत्वपूर्ण है; यह महत्वपूर्ण है कि आप जाने   कि आप अपने पैसे का उपयोग कैसे करते हैं - अर्थात आप कैसे खर्च करते हैं और बचत करते हैं। व्यक्तिगत वित्त का यह प्रबंधन एक वित्तीय समस्या नहीं है, यह एक प्रबंधन मुद्दा है। यह वह जगह है जहाँ मनी रेशियो का गहन ज्ञान प्राप्त होता है, क्योंकि वित्त प्रबंधन आपके खर्चों और बचत को नियंत्रित करने के तरीके के बारे में बताता है। इन अनुपातों के अनुसार प्राथमिकताएं निर्धारित करें; यह आपकी वित्तीय योग्यता को परिभाषित करेगा।