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अगर आपने कभी एक लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया है तो संभव है कि आपके सामने कभी ‘सीआईबीआईएल रिपोर्ट’ या ’सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर’ शब्दों को सुना होगा।

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लेखक: हरशाला चंदोरकर

अगर आपने कभी एक लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया है तो संभव है कि आपके सामने कभी ‘सीआईबीआईएल रिपोर्ट’ या ’सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर’ शब्दों को सुना होगा। आज आपकी आय और रोजगार के अतिरिक्त आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट और स्कोर लोन या क्रेडिट कार्ड अनुमोदन प्रक्रिया का एक अभिन्न अंग है। आपके सीआईबीआईएल रिपोर्ट और स्कोर की जांच किए बिना आपको लगभग कोई भी लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं मिलता।


आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट आपके लोन या क्रेडिट कार्ड कार्ड भुगतान का एक मासिक रिकार्ड है। आपका क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट संबंधी इतिहास का एक संख्यात्मक संकेतक होता है जो आपकी वित्तीय और ऋण संबंधी स्वास्थ्य को प्रतिबिंबित करता है। सीआईबीआईएल एडवांस्ड एनालिटिक्स के माध्यम से क्रेडिट स्कोर की गणना करता है और आपके क्रेडिट संबंधी इतिहास के आधार पर 300 से 900 के बीच अंक प्रदान करता है। आपका स्कोर 900 के जितना अधिक नजदीक होगा, उतना ही अधिक संस्थान आपकी ऋण लौटाने की क्षमता पर विश्वास करेगा और इसलिए आपके आवेदन को स्वीकार किए जाने के अवसर उतने ही अधिक होंगे। ऋण प्रदान करने की नीतियों के आधार पर प्रत्येक बैंक की अपनी स्वयं की स्कोर सीमा होती है, लेकिन यह देखा गया है कि अधिकतर बैंक उन ग्राहकों को ऋण प्रदान करते हैं जिनका सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर 750 और उससे ऊपर होता है।


इसलिए क्या आपको कभी हैरानी हुई है कि आपकी सीआईबीआईएल (क्रेडिट इन्फोर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड रिपोर्ट बैंकों को क्या जानकारी देती है और यह आपके ऋण को स्वीकृत करने के लिए महत्वपूर्ण क्यों है? इसे आसानी से समझने के लिए आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट में दी गई सूचना बैंकों की कुछ बहुत  महत्वपूर्ण प्रश्नों का उत्तर देने में सहायता करती है ताकि आपके ऋण आवेदन पर

निर्णय लिया जा सकेः
ऋण लाभ: आपकी क्रेडिट रिपोर्ट ऋणदाता संस्थानों को आपके ऋण के जोखिम के बारे में जानकारी देती हैः
• आप कितने लोन और क्रेडिट कार्ड ले चुके हैं?
• आपने किस प्रकार का लोन लिया है-सुरक्षित (होम लोन, कार लोन, प्रोप्रटी के आधार पर लोन) और असुरक्षित (व्यक्तिगत लोन, क्रेडिट कार्ड)
• सुरक्षित और असुरक्षित लोन की संरचना क्या है?
• आपने कुल कितनी धन राशि लोन के रूप में ली है?

क्रेडिट कार्ड संबंधी व्यवहार: आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट इस बारे में आपके क्रेडिट कार्ड संबंधी व्यवहार को दर्शाती है कि आप अपने लोन और क्रेडिट कार्डों की सेवाएं किस प्रकार प्राप्त करते हैंः
• क्या आप अपने लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड के बिल समय पर भरते हैं?
• अगर आपने भुगतान में चूक की है तो कितने दिन की? आपके लोन खाते की वर्तमान स्थिति क्या है?
• क्या आपने कभी अपने क्रेडिट कार्ड बिलों पर कोई समझौता किया है?
लोन की आवश्यकता: एक अन्य प्रश्न जिसका उत्तर देने में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सहायता करती है वह है कि क्या आपके लोन को स्वीकार किया जाए या नहीं और आप कितना लोन आसानी से ले सकते हैंः
• आप पहले से कितना लोन ले चुके हैं और वर्तमान में आप लोन का कितना बोझ है?
• क्या आपकी आय और ऋण के अनुपात के आधार पर अतिरिक्त ऋण ले सकते हैं। आपको कितना अतिरिक्त ऋण दिया जा सकता है?


अपनी सीआईबीआईएल रिपोर्ट को देखकर और यह समझना कि बैंक आपके लोन पर निर्णय लेने के लिए इसे किस प्रकार देखेंगे, आप लोन के लिए आवेदन करने के लिए बेहतर ढंग से तैयारी कर सकते हैं और लोन प्राप्त करने के बारे में तसल्ली कर सकते हैं। आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट और ट्रांसयुनियन स्कोर न केवल यह निर्धारित करते है कि क्या आप होम लोन के योग्य हैं या नहीं, बल्कि लोन पर लागू नियम एवं शर्तों को भी प्रभावित कर सकते हैं। स्कोर जितना अधिक होगा लोन प्राप्त करने के आपके अवसर उतने ही अधिक होंगे और आप इसे असान शर्तों पर प्राप्त कर पाएंगे। इसलिए, लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपनी सीआईबीआईएल रिपोर्ट की जांच करें।
यहां पर कुछ सावधानियां दी गई हैं जिन्हें आपको अपनी सीआईबीआईएल रिपोर्ट और स्कोर को  अच्छी तरह से बनाए रखने में सहायता कर सकती हैं।
 

स्रोत: इकनॉमिक टाइम्स

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