- Date : 02/12/2020
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कोविड-19 महामारी के बीच ,क्या आप एक घर या एक कार खरीदने पर विचार कर रहे हैं ? इन खुदरा ऋण से संबंधित बातों के लिए आगे पढ़ें जो आपको आवश्यक रूप से पता होना चाहिए।
खुदरा ऋण की विशेषता -प्रतिस्पर्धी ब्याज दर और आरामदायक पुनर्भुगतान अवधि है । भारत में खुदरा ऋण बाजार में आवास ऋण, कार/दोपहिया ऋण, शिक्षा ऋण, व्यक्तिगत ऋण और अचल संपत्तियों के खिलाफ ओवरड्राफ्ट शामिल हैं। बैंकों को इन खुदरा ऋणों से अपने व्यवसाय का एक बड़ा हिस्सा मिलता है और समान ऋण देने वाले संस्थानों के साथ प्रतिस्पर्धा करने से वे कभी दूर नहीं भागते हैं ।
2020 में कोविड-19 संकट ने भारत ही नहीं बल्कि पूरी दुनिया में आर्थिक परिदृश्य को पूरी तरह बदल दिया। लोगों और व्यवसायों को धन की अप्रत्याशित कमी का सामना करना पड़ा, तरलता की कमी और प्रवासी श्रमिकों की कमी के कारण निर्माण परियोजनाएं ठप हो गईं, ऑटोमोटिव उत्पादन लाइनों को भारी नुकसान का सामना करना पड़ा, और शिक्षा क्षेत्र अभी भी लॉकडाउन के प्रभाव से बाहर नहीं निकल पाया है ।
इन सब के कारण सरकार ने कोविड-19 उपायों के रूप में बैंकों को अपनी ऋण दरों को कम करने के लिए आदेश दिया है । इससे जोखिम से परहेज करने वाले खुदरा खरीदारों को अधिक पैसे खर्च करने के लिए प्रेरित करना चाहिए । यह खरीदारों के लिए संपत्ति बनाने का एक बहुत अच्छा अवसर हो सकता है - जो बदले में, बिगड़ी अर्थव्यवस्था को स्थिर कर सकता है।
कम खुदरा ऋण ब्याज दरों के कारण भी अतिरिक्त प्रभावों को देखा गया है, जैसे उधार लेने में आसानी और लचीली पात्रता शर्तें । दूसरी ओर, ऋण स्थगन करने जैसे विकल्प महामारी के समानांतर प्रभाव के रूप में सामने आए हैं । खुदरा ऋण के लिए आवेदन करते समय, उधारकर्ता को निम्नलिखित प्रभावों पर विचार करना चाहिए:
1. क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं पर छूट दिया गया है: इससे अधिक समावेश होगा और अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहन मिलेगा, जिससे उन कई उधारकर्ताओं को राहत मिलेगी जिनके ऋण आवेदन अन्यथा अस्वीकार हो जाते थे। क्रेडिट स्कोर में गिरावट का कारण कभी-कभी काफी तुच्छ हो सकता है - जैसे कि कोई भुला हुआ क्रेडिट कार्ड बिल जो किसी के खाते में न्यूनतम बकाया शेष राशि के खिलाफ जमा होता गया है |
2. आपातकालीन कोविड-19 सुविधा के तहत व्यक्तिगत और पेंशन ऋण भी शुरू किए गए हैं: खुदरा ग्राहकों की व्यक्तिगत जरूरतों को पूरा करने के लिए बैंकों को सरकारी दिशानिर्देश दिए गए हैं, जो इन ऋण उत्पादों का उपयोग कर सकते हैं। खुदरा उधारकर्ता 2 लाख रुपये तक के ऋण का लाभ उठा सकते हैं, जिसमें सभी शुल्क और रियायती हित माफ किए गए हैं।
3. बढ़ती डिजिटाइजेशन प्रक्रियाएं: सोशल डिस्टेंसिंग और सेवा की गति को ध्यान में रखते हुए रिटेल बैंकिंग कि पहुँच को फ़ैलाने को के लिए नए सिरे से प्रयास किए जा रहे हैं। खुदरा ऋणों में भी यह स्पष्ट दिखाई दे रहा है। इस बिंदु में एक मामला खुदरा ऋण के लिए 'पीएसबी 59 मिनट' पोर्टल है। 25 से अधिक सार्वजनिक और निजी बैंकों और एनबीएफसी तक पहुंच के साथ, ऋण प्रसंस्करण बदलाव की एक नयी सीढ़ी चढ़ रहा है। डिजिटलीकरण बढ़ने से उधारकर्ताओं के लिए परेशानी मुक्त और पारदर्शी ऋण सुनिश्चित होगा।
4. जमा राशि पर कम रिटर्न: 2000 के बाद से सबसे कम रेपो रेट में कटौती के साथ, जमा राशि पर होने वाली कमाई में भी गिरावट आई है। हालांकि संस्थागत स्तर पर बैंक अब आरबीआई के पास जमा राशि रखने के लिए उत्सुक नहीं होंगे। क्यूंकि ऋण देना अब उन्हें अधिक विवेकपूर्ण विकल्प लग रहा होगा , ऋण की मांग में वृद्धि से बाजार में अधिक पैसे आएगा जिससे अर्थव्यवस्था में मदद मिलेगी ।
5. खुदरा ऋण वास्तव में सस्ता है: पीएनबी जैसे राष्ट्रीयकृत बैंकों ने अपने रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (आरएलएलआर) को घटाकर 6.65% कर दिया है, इसलिए 750+ के सिबिल स्कोर वाले उधारकर्ता को सिर्फ 6.80% पर आवास ऋण मिल सकता है। ब्याज दरों में आयी इस कमी का असर अब यह होगा कि अब कर्जदार अधिक मात्रा में ऋण के लिए पात्र होंगे। ईएमआई कम होगी और समग्र ऋण अब कम महंगा होगा।
- व्यक्तिगत ऋण : ज्यादातर पब्लिक और प्राइवेट बैंक 11% से कम ब्याज दरों पर व्यक्तिगत ऋण दे रहे हैं । ये ऋण कुछ हजार रुपये (50,000 रुपये आमतौर पर एक लोकप्रिय शुरुआती बिंदु है ) से शुरू होते हैं और 30 लाख रुपये तक जा सकते हैं।इसमें पिछले कैलेंडर वर्ष के अंत की तुलना में लगभग 2% की गिरावट आई है।
- होम लोन : ज्यादातर बैंकों और एनबीएफसी से 7% से 9% की दर से होम लोन लिया जा सकता है। एस.बी.आई. होम लोन 0.2% प्रोसेसिंग फीस के साथ उपलब्ध है जबकि ज्यादातर अन्य बैंक 1% या उससे कम शुल्क लेते हैं। विशेष रूप से, 15 वर्षों में पहली बार होम लोन की ब्याज दरें 8% से नीचे गईं हैं ।
- ऑटो ऋण: अधिकांश प्रमुख सार्वजनिक और निजी बैंक 7-9% की सीमा में ऑटो ऋण पेश कर रहे हैं। प्रमुख विशेषताओं में निश्चित ब्याज दरें और 7 साल तक की लचीली अवधि शामिल हैं।
अंतिम शब्द
जैसे की कोविड-19 महामारी के ख़त्म होने के कोई संकेत नहीं दिख रहे है, बैंक अनिच्छुक उधारकर्ताओं को आकर्षित करने की कोशिश कर रही है ताकि अर्थव्यवस्था फिर से पटरी पर आने लगे। यदि परिसंपत्ति खरीदी आपके दिमाग में है, तो यह बाजार की स्थिति का लाभ उठाने का बिलकुल सही समय है, क्यूंकि खासकर अभी ऋण देने वाली संस्थाएं सामान्य से कहीं अधिक सहायता करने को तैयार हैं।हालांकि, याद रखें कि भावी आय प्रवाह और ऋण का उद्देश्य महामारी के दौरान भी प्रासंगिक ही रहेगा । इसमें कूदने से पहले,लॉकडाउन के अन्य प्रभावों पर विचार करना सुनिश्चित करें - जैसे वेतन में कटौती, नौकरी में नुकसान, निवेश पर कम उपज आदि ।
खुदरा ऋण की विशेषता -प्रतिस्पर्धी ब्याज दर और आरामदायक पुनर्भुगतान अवधि है । भारत में खुदरा ऋण बाजार में आवास ऋण, कार/दोपहिया ऋण, शिक्षा ऋण, व्यक्तिगत ऋण और अचल संपत्तियों के खिलाफ ओवरड्राफ्ट शामिल हैं। बैंकों को इन खुदरा ऋणों से अपने व्यवसाय का एक बड़ा हिस्सा मिलता है और समान ऋण देने वाले संस्थानों के साथ प्रतिस्पर्धा करने से वे कभी दूर नहीं भागते हैं ।
2020 में कोविड-19 संकट ने भारत ही नहीं बल्कि पूरी दुनिया में आर्थिक परिदृश्य को पूरी तरह बदल दिया। लोगों और व्यवसायों को धन की अप्रत्याशित कमी का सामना करना पड़ा, तरलता की कमी और प्रवासी श्रमिकों की कमी के कारण निर्माण परियोजनाएं ठप हो गईं, ऑटोमोटिव उत्पादन लाइनों को भारी नुकसान का सामना करना पड़ा, और शिक्षा क्षेत्र अभी भी लॉकडाउन के प्रभाव से बाहर नहीं निकल पाया है ।
इन सब के कारण सरकार ने कोविड-19 उपायों के रूप में बैंकों को अपनी ऋण दरों को कम करने के लिए आदेश दिया है । इससे जोखिम से परहेज करने वाले खुदरा खरीदारों को अधिक पैसे खर्च करने के लिए प्रेरित करना चाहिए । यह खरीदारों के लिए संपत्ति बनाने का एक बहुत अच्छा अवसर हो सकता है - जो बदले में, बिगड़ी अर्थव्यवस्था को स्थिर कर सकता है।
कम खुदरा ऋण ब्याज दरों के कारण भी अतिरिक्त प्रभावों को देखा गया है, जैसे उधार लेने में आसानी और लचीली पात्रता शर्तें । दूसरी ओर, ऋण स्थगन करने जैसे विकल्प महामारी के समानांतर प्रभाव के रूप में सामने आए हैं । खुदरा ऋण के लिए आवेदन करते समय, उधारकर्ता को निम्नलिखित प्रभावों पर विचार करना चाहिए:
1. क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं पर छूट दिया गया है: इससे अधिक समावेश होगा और अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहन मिलेगा, जिससे उन कई उधारकर्ताओं को राहत मिलेगी जिनके ऋण आवेदन अन्यथा अस्वीकार हो जाते थे। क्रेडिट स्कोर में गिरावट का कारण कभी-कभी काफी तुच्छ हो सकता है - जैसे कि कोई भुला हुआ क्रेडिट कार्ड बिल जो किसी के खाते में न्यूनतम बकाया शेष राशि के खिलाफ जमा होता गया है |
2. आपातकालीन कोविड-19 सुविधा के तहत व्यक्तिगत और पेंशन ऋण भी शुरू किए गए हैं: खुदरा ग्राहकों की व्यक्तिगत जरूरतों को पूरा करने के लिए बैंकों को सरकारी दिशानिर्देश दिए गए हैं, जो इन ऋण उत्पादों का उपयोग कर सकते हैं। खुदरा उधारकर्ता 2 लाख रुपये तक के ऋण का लाभ उठा सकते हैं, जिसमें सभी शुल्क और रियायती हित माफ किए गए हैं।
3. बढ़ती डिजिटाइजेशन प्रक्रियाएं: सोशल डिस्टेंसिंग और सेवा की गति को ध्यान में रखते हुए रिटेल बैंकिंग कि पहुँच को फ़ैलाने को के लिए नए सिरे से प्रयास किए जा रहे हैं। खुदरा ऋणों में भी यह स्पष्ट दिखाई दे रहा है। इस बिंदु में एक मामला खुदरा ऋण के लिए 'पीएसबी 59 मिनट' पोर्टल है। 25 से अधिक सार्वजनिक और निजी बैंकों और एनबीएफसी तक पहुंच के साथ, ऋण प्रसंस्करण बदलाव की एक नयी सीढ़ी चढ़ रहा है। डिजिटलीकरण बढ़ने से उधारकर्ताओं के लिए परेशानी मुक्त और पारदर्शी ऋण सुनिश्चित होगा।
4. जमा राशि पर कम रिटर्न: 2000 के बाद से सबसे कम रेपो रेट में कटौती के साथ, जमा राशि पर होने वाली कमाई में भी गिरावट आई है। हालांकि संस्थागत स्तर पर बैंक अब आरबीआई के पास जमा राशि रखने के लिए उत्सुक नहीं होंगे। क्यूंकि ऋण देना अब उन्हें अधिक विवेकपूर्ण विकल्प लग रहा होगा , ऋण की मांग में वृद्धि से बाजार में अधिक पैसे आएगा जिससे अर्थव्यवस्था में मदद मिलेगी ।
5. खुदरा ऋण वास्तव में सस्ता है: पीएनबी जैसे राष्ट्रीयकृत बैंकों ने अपने रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (आरएलएलआर) को घटाकर 6.65% कर दिया है, इसलिए 750+ के सिबिल स्कोर वाले उधारकर्ता को सिर्फ 6.80% पर आवास ऋण मिल सकता है। ब्याज दरों में आयी इस कमी का असर अब यह होगा कि अब कर्जदार अधिक मात्रा में ऋण के लिए पात्र होंगे। ईएमआई कम होगी और समग्र ऋण अब कम महंगा होगा।
- व्यक्तिगत ऋण : ज्यादातर पब्लिक और प्राइवेट बैंक 11% से कम ब्याज दरों पर व्यक्तिगत ऋण दे रहे हैं । ये ऋण कुछ हजार रुपये (50,000 रुपये आमतौर पर एक लोकप्रिय शुरुआती बिंदु है ) से शुरू होते हैं और 30 लाख रुपये तक जा सकते हैं।इसमें पिछले कैलेंडर वर्ष के अंत की तुलना में लगभग 2% की गिरावट आई है।
- होम लोन : ज्यादातर बैंकों और एनबीएफसी से 7% से 9% की दर से होम लोन लिया जा सकता है। एस.बी.आई. होम लोन 0.2% प्रोसेसिंग फीस के साथ उपलब्ध है जबकि ज्यादातर अन्य बैंक 1% या उससे कम शुल्क लेते हैं। विशेष रूप से, 15 वर्षों में पहली बार होम लोन की ब्याज दरें 8% से नीचे गईं हैं ।
- ऑटो ऋण: अधिकांश प्रमुख सार्वजनिक और निजी बैंक 7-9% की सीमा में ऑटो ऋण पेश कर रहे हैं। प्रमुख विशेषताओं में निश्चित ब्याज दरें और 7 साल तक की लचीली अवधि शामिल हैं।
अंतिम शब्द
जैसे की कोविड-19 महामारी के ख़त्म होने के कोई संकेत नहीं दिख रहे है, बैंक अनिच्छुक उधारकर्ताओं को आकर्षित करने की कोशिश कर रही है ताकि अर्थव्यवस्था फिर से पटरी पर आने लगे। यदि परिसंपत्ति खरीदी आपके दिमाग में है, तो यह बाजार की स्थिति का लाभ उठाने का बिलकुल सही समय है, क्यूंकि खासकर अभी ऋण देने वाली संस्थाएं सामान्य से कहीं अधिक सहायता करने को तैयार हैं।हालांकि, याद रखें कि भावी आय प्रवाह और ऋण का उद्देश्य महामारी के दौरान भी प्रासंगिक ही रहेगा । इसमें कूदने से पहले,लॉकडाउन के अन्य प्रभावों पर विचार करना सुनिश्चित करें - जैसे वेतन में कटौती, नौकरी में नुकसान, निवेश पर कम उपज आदि ।
