- Date : 12/06/2020
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भारत में पीयर-टू-पीयर ऋण लोकप्रियता प्राप्त कर रहा है, क्योंकि यह उन लोगों की मदद करता है जिनके पास निवेश करने के लिए नकदी खाली है और वे लोग जिनका कम क्रेडिट स्कोर हैं।
अगस्त 2018 के अंत में, भारतीय मीडिया रिपोर्टों ने देश के शीर्ष बैंक, आर.बी.आई. से 16 लाइसेंस प्राप्त पीयर-टू-पीयर उधार देने वाले स्टार्ट-अप्स की उधार सीमा में वृद्धि के लिए और उनके संचालन को बाध्य करने वाले आर.बी.आई. के दिशानिर्देशों में छूट के लिए बात की ।
रिपोर्टों के अनुसार, इस समूह ने कहा कि उनके नवजात उद्योग के सामने सबसे बड़ी चुनौती 10 लाख रुपये की ऋणदाता की सीमा थी। उन्होंने तर्क दिया की यह उधार वाले स्टार्ट-अप के अस्तित्व के लिए खतरनाक था।
समूह ने यह भी महसूस किया कि खुदरा निवेशकों के लिए सीमा को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करने से, आर.बी.आई. उच्च मूल्य वाले व्यक्तियों को ऋणदाताओं के क्षेत्र में प्रवेश करने की अनुमति देगा। यह स्टार्ट-अप इकोसिस्टम में बेहद आवश्यक पूंजी को प्रभावित करेगा।
लिखित में, RBI ने कोई जवाब नहीं दिया था। हालांकि, तथ्य यह है कि देश के मौद्रिक नियामक पीयर-टू-पीयर ऋण देने वाले प्लेटफार्मों के लिए नियम बनाने में शामिल हैं, जो इस क्षेत्र के महत्व और इसके बढ़ते प्रभाव को दर्शाता है।
यह सवाल उठ सकता है कि वास्तव में पीयर-टू-पीयर ऋण देने वाले क्या है, और जब हमारे पास बैंक और पारंपरिक एन.बी.एफ.सी. हैं तो किसी को इसकी आवश्यकता क्यों है?
अवधारणा और परिभाषा
पीयर-टू-पीयर या पी2पी ऋण देना एक नया वैकल्पिक रूप है जो भारत में तेजी से बढ़ रहा है। यह पारंपरिक तरीके से बैंक से ऋण लेने से अलग है।
इसकी सबसे मूल परिभाषा में, पी2पी उधार ऑनलाइन व्यक्तियों या व्यवसायों के माध्यम से उन व्यक्तियों या व्यवसायों को पैसे उधार देने का अभ्यास है, जो उधारकर्ता उधारदाताओं से मेल खाते हैं ।
फरवरी 2018 में एक अद्यतन अधिसूचना में, आर.बी.आई. ने पी2पी प्लेटफॉर्म को एक मध्यस्थ के रूप में परिभाषित किया जो ऑनलाइन माध्यम या अन्य माध्यम से ऋण सुविधा की सेवाएं प्रदान करता है।
मूल रूप से, पी2पी प्लेटफॉर्म, व्यक्ति और व्यवसाय दोनों के रूप में उधारकर्ताओं की तलाश करते हैं - जिनकी ऋण आवश्यकताएँ और प्रोफाइल उनके साथ सूचीबद्ध ऋणदाताओं के व्यापारिक विचार से मेल खाते हैं। फिर, दोनो पक्ष इस प्लेटफार्म के माध्यम से जुड़ते हैं।
जैसा कि कहा गया है, पी2पी मॉडल एक बैंक या ऋण संघ से अलग तरीके से काम करता है, जो किसी ऋण को फंड करने हेतु ,अन्य ग्राहकों द्वारा जमा राशि को अपनी कुछ संपत्तियों के रूप में उपयोग करता है। पी2पी के साथ, उधारकर्ताओं को सीधे ऋणदाता मंच के माध्यम से निवेशकों के साथ जोड़ दिया जाता है।
पी2पी प्लेटफॉर्म ऋणदाता और उधारकर्ता के लिए ऋण समझौता दस्तावेज तैयार करता है। उधारकर्ता सुरक्षा के रूप में बिना तिथि का चेक जमा करता है, लेकिन किसी भी ऋण के साथ, जोखिम तो बना रहता है। इसलिए, क्रेडेंशियल्स की जांच करना उधारकर्ता पर निर्भर है।
उधारदाता उधारकर्ताओं पर शुल्क लागू करते हैं और ऋण पर अर्जित ब्याज का कुछ प्रतिशत लेते हैं। यहां पर ही पी2पी ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म चाहते हैं कि आर.बी.आई. थोड़ी ढील दे, और 1 करोड़ रुपये तक का ऋण देने में सक्षम एच.एन.आई. को इसकी अनुमति दे। वर्तमान में, उधार की अधिकतम सीमा को 10 लाख रुपये में सीमित किया गया है।
विभिन्न सामाजिक उधार
उधारदाताओं के रूप में व्यक्तियों की भागीदारी को देखते हुए, पी२पी उधार को व्यक्ति-दर-व्यक्ति उधार या सामाजिक उधार भी कहा जाता है। इस वजह से, इसे अक्सर जन-सहयोग निधि का दूसरा रूप या एक और नाम माना जाता है।
हालांकि मामला यह नहीं है। हां,पीयर-टू-पीयर ऋण की तरह, जन सहयोग निधि में उधारदाताओं के रूप में कार्य करने वाले व्यक्ति भी शामिल हैं, लेकिन यही पर समानता समाप्त हो जाती है।
प्रमुख अंतर ऋणदाताओं की अपेक्षाओं में है। बहुत से लोग बदले में कुछ भी उम्मीद किए बिना जन सहयोग निधि में, किसी व्यक्ति या समूह द्वारा परिकल्पित एक ड्रीम प्रोजेक्ट के लिए वित्तीय सहायता देने में सहयोग करते हैं।
उधारदाता (वास्तव में दाताओं) किसी भी मौद्रिक लाभ की उम्मीद नहीं करते हैं क्योंकि वास्तव में,उनकी फंडिंग सही अर्थों में निवेश नहीं है। इसमें कोई ब्याज जमा नहीं होता या कोई लाभ नहीं है। फंड को वित्तीय प्रोत्साहन के रूप में पेश किया गया है जिसमे ऋणदाता किसी परियोजना में विश्वास करते हैं और चाहते हैं कि यह सफल हो।
हालांकि, पी2पी वास्तव में,ऋणदाता के लिए व्यापार है। असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों के लिए निवेशकों (उधारदाताओं) के संपर्क में आने के लिए उधारकर्ता, पी2पी प्लेटफार्मों पर आते हैं। ऋणदाता भी अपने निवेश पर अधिक लाभ कमाने के इरादे से उपयुक्त उधारकर्ताओं की तलाश करते हैं।
साथ ही, ऋणदाता-निवेशक आमतौर पर कई उधारकर्ताओं को छोटी मात्रा में उधार देकर अपने निवेश में विविधता लाते हैं, इन सभी के रिटर्न बढ़ाने के उद्देश्य हैं। उधार व्यक्तिगत ऋण के रूप में है। यह विभिन्न उद्देश्यों के लिए हो सकता है जिसमें ऋण समेकन और गृह सुधार शामिल हो सकते हैं, जो उन्हें जन सहयोग निधि के उद्देश्यों से बहुत अलग बनाते हैं।
इसके अलावा, जब निवेशक कंपनियां होते हैं, तो उन्हें पी2पी ऋणदाता या बाज़ार ऋणदाता कहा जाता है। इनमें से कुछ ऋणदाता केवल संस्थागत निवेशकों (बचाव निधि, वाणिज्यिक बैंक, पेंशन या बंदोबस्ती निधि और जीवन बीमा कंपनियों) के लिए खुले हैं।
बैंकों पर बढ़त
बैंकों की तुलना में, पी2पी ऋण देने में आसानी और प्रसंस्करण की गति के मामले में स्पष्ट लाभ हो सकता है। बैंक या एन.बी.एफ.सी. में व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने की तुलना में, ऋण अनुमोदन और संवितरण तेजी से होता है।
ऋण की आवश्यकताएं आमतौर पर बैंक की तुलना में कम कठोर होती हैं, जबकि उधार देने और उधार लेने की प्रक्रिया उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के बीच आपसी समझ पर आधारित होती है। नतीजतन, पी 2 पी सिस्टम विशिष्ट, लंबे समय से तैयार प्रलेखन प्रक्रिया से मुक्त है।
यह, बदले में, लेनदेन प्रक्रिया को गति देता है। इसके अलावा, आवश्यक दस्तावेज न्यूनतम हैं। उधार लेने वाले को अपने व्यक्तिगत विवरण जैसे पृष्ठभूमि, रोजगार की स्थिति और ऋण इतिहास को अपलोड करना होगा। एक बार यह पूरा हो जाने के बाद, वे प्लेटफार्म पर सूचीबद्ध ऋणदाताओं के साथ ऑनलाइन आयोजन बंद कर देते हैं।
बेकार के नकदी के साथ ,कई वेतनभोगी और स्व-नियोजित व्यक्तियों ने उधारदाताओं के रूप में कार्य करने की इच्छा दिखाई है। यहां, वे म्यूचुअल फंड, इक्विटी आदि से कमाई की तुलना में अच्छा रिटर्न कमा सकते हैं, हालांकि, इसमें जोखिम अधिक हैं।
पी2पी उधार प्रणाली में व्यवसाय करने में सरलता उधारदाताओं के दृष्टिकोण से सिबिल स्कोर और मासिक आय में परिलक्षित होती है; इस पहलू में कम झमेले होते हैं।
इसके विपरीत, पारंपरिक वित्तीय संस्थान और बैंक, कम सिबिल स्कोर और संतोषजनक मासिक आय से कम ऋण लेने वालों को ऋण देने से बचते हैं।
इसके अलावा, पी 2 पी ऋण देने वाले क्षेत्र में, उधारकर्ता उधारदाताओं के साथ सीधे बातचीत कर सकते हैं। ऋणदाता कई लघु-ऋण उधारकर्ताओं के माध्यम से निवेश में विविधता लाते हैं, जो कम ब्याज दरों और लचीली शर्तें बनवाने के लिए कई उधारदाताओं से संपर्क करते हैं।
नतीजतन, पी 2 पी उधारकर्ता बैंकों द्वारा प्रस्तावित दरों की तुलना में व्यक्तिगत ऋणों का सफलतापूर्वक उपयोग कर सकते हैं। कम सिबिल स्कोर और कम आय वाले लोग इसके अपवाद नहीं हैं।
ऋण स्लैब और दरें
लेकिन ऐसा नहीं है कि पी2पी प्रणाली कम ब्याज दरों और अपने लचीलेपन से पुनः भुगतान के रिकॉर्ड से उधारकर्ता को अधिक लाभ पहुंचाने के लिए है। यह निवेशकों को लाभ प्रदान करने के साथ-साथ उनके ऋणों पर लाभकारी ब्याज अर्जित करने में मदद करता है।
पी 2 पी प्लेटफॉर्म ब्याज दरों को तय नहीं करते हैं। यह ऋणदाता और उधारकर्ता द्वारा आपसी सहमति से तय की जाती है। प्लेटफ़ॉर्म भी इसके पैसे नहीं लेते हैं, लेकिन वे उधारकर्ता के नाम पर पोस्ट-डेटेड चेक लेती है जो ऋण चुकाने के लिए प्रॉक्सी के रूप में काम आ सकती हैं। वे ऋण वसूली में भी मदद करते हैं और यदि आवश्यकता हो तोउधारकर्ताओं से पुनर्भुगतान के लिए सहायता करते हैं।
जिस ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर पूरी प्रक्रिया संचालित की जाती है, वहां ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों को खुद को पंजीकृत करने और एक दूसरे के साथ जुड़ने की आवश्यकता होती है। प्लेटफ़ॉर्म,ऋण राशि के अनुसार अपने ब्याज स्लैब भी पोस्ट करते हैं। इस तरह, प्रतिभागियों के दोनों पक्ष यह तय कर सकते हैं कि वे कितना निवेश या उधार लेना चाहते हैं।
आर.बी.आई. द्वारा लाइसेंस प्राप्त पी 2 पी साइटों और प्लेटफार्मों में से छोटे साइट के अलावा कुछ प्रसिद्द लेंडबॉक्स, i2i फंडिंग , फैरसेंट, आई -लेंड और ओमल पी२पीहैं। आइये देखते हैं इनके द्वारा पेशकश की गई दरें:
- लेंडबॉक्स: 25,000 रुपये से 5 लाख रुपये के ऋण पर, 6-36 महीनों के कार्यकाल के लिए इसका ब्याज शुल्क 11.49% है। इसके अलावा प्रतिभागियों को 500 रुपये पंजीकरण शुल्क देना होगा।
- I2i फंडिंग : इसकी दरें 1-36 महीने के कार्यकाल के लिए 12% से शुरू होती हैं और पंजीकरण शुल्क 118 रुपये (100 रुपये के साथ 18% जी.एस.टी) है।
- फेयरसेंट: इस प्लेटफॉर्म पर 10,000 रुपये से 5 लाख रुपये के बीच 500 रुपये पंजीकरण शुल्क के साथ 9.99% कीसबसे कम शुरुआती दर है।
- आई-लेंड :25,000 रुपये से 10 लाख रुपये के ऋण के लिए 10.99% के दूसरी सबसे कम शुरुआती दर हैं joतीन महीने और 36 महीने के कार्यकाल के लिए हैं , जबकि पंजीकरण शुल्क 500 रुपये है।
- ओमल पी२पी : यह कोई पंजीकरण शुल्क नहीं लेता है, लेकिन 6 से 36 महीने के कार्यकाल के लिए 25,000 रुपये से 5 लाख रुपये तक के ऋण के लिए इसकी उच्चतम शुरुआती दर है।
प्लेटफॉर्म 2% से लेकर 10% तक की प्रक्रियां शुल्क लेते हैं।
सबका साथ, सबका विकास
प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी के नारे - सबका साथ, सबका विकास के लिए पी२पी उधार प्रणाली महत्वपूर्ण हो सकता है।
यह प्रणाली न केवल समुदाय की भावना को अच्छा करता है, बल्कि यह छोटे उधारदाताओं के बीच धन सृजन के साथ-साथ वित्तीय रूप से बहिष्कृत कर्जदारों को भी प्रेरित करता है |
यह प्रणाली उन लोगों की भी मदद करती है जिनके पास पारंपरिक बैंकिंग प्रणालियों तक पहुंच की कमी है, लेकिन वे एक उद्यम शुरू करना चाहते हैं। इस प्रक्रिया में, निष्क्रिय फंडों को सिस्टम में लाया जा रहा है, जिससे विकास के लिए फंड तैयार हो रहा है।
साथ ही, यह सीधे तौर पर बिना बैंक वाले आबादी तक पहुँचता है और इस क्षेत्र के लिए बैंकों और अन्य वित्तीय मध्यस्थों के महत्व को कम करता है। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि संयुक्त एसोचैम-ई.टी के एक अध्ययन के अनुसार, भारत की 19% से अधिक आबादी बिना बैंक के है - एक ऐसा खंड जो पी2पी के खिलाड़ियों को ऋण प्रदान करता है।
यह उस क्रेडिट के अतिरिक्त ऋण होता है, जो ऐसे व्यक्तियों तक फैला है जो बैंक से दूर नहीं होते है, लेकिन जो अपने प्रोफाइल या कम सिबिल स्कोर के कारण वित्तीय संगठनों के माध्यम से ऋण का लाभ नहीं उठा सकते हैं। इस प्रकार, यह उन लोगों को आकर्षित करता है और गले लगाता है जिनके पास ऋण प्राप्त करने का कोई दूसरा विकल्प नहीं है, और इससे उन्हें बैंकों पर लागत लाभ का आनंद लेने में भी मदद मिलती है।
अंत में, पी 2 पी उधार ,उधारकर्ता और उधारदाताओं, दोनों को वित्तीय रूप से मदद करता है। एक ओर, उधारकर्ता कई उधारदाताओं के साथ सफलतापूर्वक बातचीत करके बेहतर दर प्राप्त कर सकते हैं। दूसरी ओर, ऋणदाता-निवेशक बैंक खातों से कमाई की तुलना में ,जोखिम वाले ऋणों से अधिक लाभ कमाते हैं।
तो कुल मिलाकर, सबका साथ सबका विकास है।
आर्थिक विकास और वित्तीय स्थिरता में सहायता के लिए इन 7 सरकारी योजनाओं पर एक नज़र डालें, जिससे आप यह जान सकें कि सरकार देश के विकास में अधिक सहायता कर रही है।
