आर बी आई ने 31 अगस्त तक इएमआई स्थगन का विस्तार किया: आपको एक उधारकर्ता के रूप में क्या जानना चाहिए

आर बी आई ने देश भर के बैंकों को 31 अगस्त 2020 तक लोन की इएमआई को स्थगित करने का निर्देश दिया। उधारकर्ता के रूप में आपके लिए इसका क्या मतलब है?

आर बी आई ने 31 अगस्त तक इएमआई स्थगन का विस्तार किया: आपको एक उधारकर्ता के रूप में क्या जानना चाहिए

कोरोनावायरस संकट और आगामी लॉकडाउन ने अर्थव्यवस्था को गंभीर रूप से प्रभावित किया है। कारोबार बंद हो जाने से, लाखों कार्यालय जाने वालों और स्व-नियोजित लोगों को मांग-आपूर्ति चक्र को बाधित करते हुए घर के अंदर रहना पड़ा। अपरिहार्य छंटनी और उसके बाद वेतन में कटौती ने बड़ी संख्या में परिवारों को एक अनिश्चित वित्तीय स्थिति में रखा।

मार्च 2020 में घोषित राहत उपायों की एक श्रृंखला के तहत, आरबीआई ने देश भर के बैंकों को मार्च 2020 और मई 2020 के बीच तीन महीने की अवधि के लिए ऋण ईएमआई को स्थगित करने का निर्देश दिया। अधिस्थगन अवधि का मकसद उन कर्जदारों को अस्थायी रूप से राहत देना था, जो अपनी निजी जरूरतों को पूरा करने क लिए संघर्ष करते हैं |  हाल ही में, इस ईएमआई अवकाश को तीन और महीनो याने की  31 अगस्त 2020 तक के लिए बढ़ा दिया गया था। अपैक्स बैंक ने स्पष्ट किया है कि ईएमआई के टालने से किसी भी तरह से ऋण के नियमों और शर्तों में बदलाव नहीं होगा। हालाँकि, उधारकर्ताओं के क्रेडिट को 6 महीने की अवधि के लिए भुगतान न करने के परिणामस्वरूप प्रभावित नहीं किया जाएगा।

आपको आरबीआई ऋण स्थगन के बारे में यह बातें जानने की जरूरत है और आप इसका अच्छा उपयोग कैसे कर सकते हैं:

  • अधिस्थगन के पात्र कौन है?

यदि आपका 1 मार्च 2020 तक ऋण बकाया है, तो आप ईएमआई अधिस्थगन के लिए पात्र हैं। आरबीआई के दिशानिर्देश भारत में सभी प्रकार के ऋणों पर लागू होते हैं, जिसमें व्यक्तिगत ऋण, गृह ऋण, शिक्षा ऋण, मोटर ऋण और क्रेडिट कार्ड बकाया के अलावा व्यवसायिक कार्यशील पूंजी ऋण शामिल हैं। बैंकों, एनबीएफसी और सहकारी ऋण समितियों को सभी को अपने ग्राहकों को यह लाभ प्रदान करने की अनुमति दी गई है अगर वे इसे चुनते हैं । दूसरे शब्दों में, उधारकर्ताओं को ईएमआई फ्रीज का अनुरोध करने के लिए अपने संबंधित ऋणदाताओं से संपर्क करना होगा। व्यवसाय भी इसके पात्र हैं।

  • ऋण स्थगन के लिए चुने जाने पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

जीतना कि विचार आकर्षक है,  अधिस्थगन अवधिदुर्भाग्य से आपके बैंक द्वारा बकाया राशि पर लागू देय ब्याज को माफ नहीं करती है। वास्तव में, 6 महीने की अवधि के दौरान अर्जित ब्याज को आगामी ईएमआई में आनुपातिक रूप से समायोजित किया जा सकता है या आपको एकमुश्त राशि का भुगतान करना पड़ सकता है। वैकल्पिक रूप से, ऋण अवधि को ऋणदाता के विवेक पर बढ़ाया जा सकता है। यदि आप इस बात से चिंतित हैं कि आपको कितना अधिक भुगतान करना पड़ सकता है, तो एक ऋण कैलकुलेटर आपकी यह निर्धारित करने में सहायता कर सकता है की आपके चुकौती अनुसूची पर समग्र प्रभाव क्या होगा |

उदाहरण के लिए, यदि आप 50 लाख रुपये के होम लोन पर 8.5% ब्याज देते हैं, 20 सालों के लिए , तो आपकी मूल ईएमआई लगभग 43,391 रुपये होती है । मान लेते हैं की 15 वर्षों की अवधि शेष है , तो 94,300 रुपये का अतिरिक्त ब्याज जुड़ जाता है । यदि अर्जित ब्याज को आपकी ईएमआई में अंत के छह महीने की अधिस्थगन में जोड़ा जाता है, तो नई देय ईएमआई राशि रु. 44,320 होगी। दूसरी तरह से देखें तो, अवधि बढ़ाने से आपके पुनर्भुगतान में अतिरिक्त 8 महीने जुड़ जाते हैं।

  • क्या अधिस्थगन क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है?

आमतौर पर, ईएमआई भुगतान में चूक करने पर उधारकर्ता की श्रेय पात्रता पर नकारात्मक असर पड़ता है। यदि भुगतान छूट जाता है, तो कम वार्षिक प्रतिशत दर वाले ऋणों का उच्चतर ब्याज का मूल्यांकन किया जा सकता है। क्रेडिट डाउनग्रेड होने का मतलब यह हो सकता है कि अगर वह व्यक्ति भविष्य में ऋण के लिए आवेदन करता है, तो ऋणदाताओं द्वारा उन्हें ऋण मिलने पर परेशानी हो सकती है| हालांकि, आरबीआई ने उधारकर्ताओं को आश्वासन दिया है कि अधिस्थगन के प्रभाव में गैर-भुगतान उनके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा । CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो को निर्देश दिया गया है कि वे अपनी रिपोर्टिंग प्रक्रियाओं को उसी के अनुसार बदले | 

  • क्या ईएमआई अधिस्थगन के लिए चयन करना अनिवार्य है?

आरबीआई के दिशानिर्देश अनुसार ईएमआई आबंटन के लिए  सभी उधारकर्ताओं के लिए अपनी ईएमआई को रोकना अनिवार्य नहीं है। जब अधिस्थगन प्रभाव में है यह आपके विवेक पर छोड़ दिया जाता है कि भुगतान करना जारी रखना है या नहीं। हालांकि, ब्याज में वृद्धि के बोझ और / या ऋण अवधि में वृद्धि से बचने के लिए, समय पर भुगतान करना स्पष्ट रूप से बेहतर विकल्प है उन लोगों के लिए  जो इसे वहन कर सकते हैं। यदि आप अपनी ईएमआई को स्थगित करना चाहते हैं, तो अपने ऋणदाता से संपर्क करें और अनुरोध करें। कंपनी की नीति के आधार पर, आपके बैंक या एनबीएफसी को आपको प्रत्येक महीने की मोहलत के लिए नई सहमति देने या एक बार के अनुरोध में डालने की आवश्यकता हो सकती है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि ईएमआई में देरी के लिए आरबीआई दिशानिर्देश उधारदाताओं के लिए बाध्यकारी नहीं हैं, इसलिए उनके दृष्टिकोण को समझने के लिए अपने ऋण प्रदाता से संपर्क करें।

अंत में

चल रही महामारी की स्थिति में, इएमआई को बंद करना सबसे अच्छी बात हो सकती है। हालांकि, एक सही निर्णय लेने के लिए, भविष्य में आपके रास्ते में अनिवार्य रूप से आने वाले उच्च भुगतानों पर विचार करें। जो अवधि शेष है उसके आधार पर, एक सामान्य होम लोन का भुगतान करने में काफी अधिक खर्च हो सकता है क्योंकि स्थगन समाप्त होने के बाद ब्याज की कोई माफी नहीं होगी। वास्तव में, यह अवैतनिक ब्याज आपके भविष्य की ईएमआई में जोड़ा जा सकता है। यदि आप इसके बजाय अवधि बढ़ाने का विकल्प चुनते हैं, तो ध्यान रखें कि आपका ऋण-मुक्त होने का लक्ष्य अधिक समय ले सकता है।

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