टॉप अप बनाम सुपर टॉप-अप: आपको किस स्वास्थ्य बीमा योजना को चुनना चाहिए?

हममें से बहुत सारे लोग या तो अपने नियोक्ता, परिवार के सदस्य के नियोक्ता, केंद्र/राज्य सरकार, समूह/समुदाय, जहां वे सदस्य हैं, आदि से स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के अंतर्गत आते हैं, लेकिन कम कवरेज राशि के कारण यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। इसलिए, टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान के साथ व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदना एक निश्चित संपत्ति हो सकती है। इस लेख में, हम टॉप-अप और सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना के बीच चयन करने पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

कटौतीयोग्य क्या है?

इससे पहले कि हम टॉप-अप और सुपर टॉप-अप योजनाओं पर चर्चा करें और दोनों के बीच चयन कैसे करें, कटौतीयोग्य की अवधारणा को समझना महत्वपूर्ण है। कटौतीयोग्य वह राशि है जिसका भुगतान पॉलिसीधारक को स्वास्थ्य बीमा कंपनी द्वारा शेष राशि का भुगतान करने से पहले करना होगा। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके अस्पताल में भर्ती होने की राशि 2 लाख रुपये है और इस पर 30,000 रुपये की कटौती की जा सकती है। इस मामले में, आपको 30,000 रुपये (कटौतीयोग्य) का भुगतान करना होगा और बीमा कंपनी शेष 1.7 लाख रुपये का भुगतान करेगी।

स्वास्थ्य बीमा में टॉप अप क्या है?

टॉप-अप पॉलिसी दावा का भुगतान तभी करती है, जब राशि कटौतीयोग्य से अधिक हो। उदाहरण के लिए, मान लें कि अजय के पास 4 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक मूल पॉलिसी है। उन्होंने 4 लाख रुपये की कटौती के साथ 6 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी खरीदी। इस प्रकार, अजय के पास दोनों पॉलिसियों के तहत कुल 10 लाख रुपये का कवर है। इस मामले में, टॉप-अप पॉलिसी तभी भुगतान करेगी जब प्रत्येक दावा राशि 4 लाख रुपये से अधिक हो।

अगर अजय अस्पताल में भर्ती होता है और दावा 5 लाख रुपये है, तो मूल पॉलिसी 4 लाख रुपये का और टॉप-अप पॉलिसी शेष 1 लाख रुपये का भुगतान करेगी। उसी वर्ष के दौरान, यदि दूसरे अस्पताल में भर्ती है और यदि दावा 2 लाख रुपये है, तो अजय को अपनी जेब से पूरी राशि का भुगतान करना होगा, क्योंकि पहले दावे में मूल पॉलिसी समाप्त हो गई होगी। और टॉप-अप पॉलिसी कटौती योग्य क्लॉज के कारण भुगतान नहीं करेगी, क्योंकि दावा राशि 2 लाख रुपये (कटौती योग्य 4 लाख रुपये से कम) है।

इसलिए, ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण बात यह है कि टॉप-अप पॉलिसी अस्पताल में भर्ती होने की प्रत्येक घटना पर अलग से विचार करती है और केवल तभी भुगतान करती है जब प्रत्येक दावा राशि कटौती योग्य से अधिक हो।

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सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना क्या है?

सुपर टॉप-अप पॉलिसी किसी दावे का भुगतान तभी करती है जब एक वर्ष में सभी दावों की कुल राशि कटौती योग्य राशि से अधिक हो। आइए हम ऊपर वाला ही उदाहरण लेते हैं। अजय के पास 4 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक मूल पॉलिसी है। उन्होंने 4 लाख रुपये की कटौती के साथ 6 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदी। तो, अजय के पास दो पॉलिसियों के तहत कुल 10 लाख रुपये का कवर है। इस मामले में, सुपर टॉप-अप पॉलिसी तभी भुगतान करेगी जब एक वर्ष में सभी दावों की कुल राशि 4 लाख रुपये से अधिक हो।

यदि अजय अस्पताल में भर्ती होता है और दावा 5 लाख रुपये है, तो मूल पॉलिसी 4 लाख रुपये का भुगतान करेगी और सुपर टॉप-अप पॉलिसी शेष 1 लाख रुपये का भुगतान करेगी। उसी वर्ष के दौरान, यदि दूसरे अस्पताल में भर्ती है और यदि दावा 2 लाख रुपये है, तो सुपर टॉप-अप पॉलिसी पूरी दावा राशि का भुगतान करेगी। कारण यह है कि पहले दावे में आधार पॉलिसी समाप्त हो गई है, और दो दावों का कुल योग 7 लाख रुपये है, जो कि कटौतीयोग्य राशि 4 लाख रुपये से अधिक है।

इसलिए, ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण बात यह है कि सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाएं एक वर्ष में अस्पताल में भर्ती होने की सभी घटनाओं पर विचार करती हैं और भुगतान करती हैं यदि कुल दावा राशि कटौतीयोग्य राशि से अधिक है।

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टॉप-अप और सुपर टॉप-अप बीमा पॉलिसियां कैसे काम करती हैं?

आइए फिर से अजय के मामले को देखें और देखें कि दोनों नीतियां कैसे काम करती हैं।

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आखिरी शब्द

टॉप-अप पॉलिसी प्रत्येक दावे के लिए अलग अलग कटौतीयोग्य राशि मानती है, जबकि सुपर टॉप-अप पॉलिसी पॉलिसी वर्ष में सभी दावों के लिए एक कटौतीयोग्य राशि मानती है। चिकित्सा खर्चों को ध्यान में रखते हुए, यदि आप पहले से ही पुरानी बीमारी से पीड़ित हैं और एक वर्ष में कई बार अस्पताल में भर्ती होते हैं, तो आप किसी सुपर टॉप-अप योजना का विकल्प चुन सकते हैं। यदि आप एक स्वस्थ जीवन शैली जी रहे हैं और आपका आहार, पेशा इत्यादि आपको पुरानी बीमारी/अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में नहीं लाते हैं, तो आप कोई टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना ले सकते हैं। पॉलिसीबाजार डॉट कॉम के अनुसार, 5 लाख रु. की कटौतीयोग्य राशि के साथ 15 लाख रु. के निवा बूपा हेल्थ रिचार्ज (टॉप-अप प्लान) का प्रीमियम रु.1,859 है। इसी तरह, 5 लाख रु. की कटौतीयोग्य राशि के साथ 15 लाख रु. के रॉयल सुंदरम लाइफलाइन सुप्रीम (सुपर टॉप-अप प्लान) का प्रीमियम रु. 6,941 है। उपरोक्त प्रीमियम 3 व्यक्तियों (पति – 40 वर्ष, पत्नी - 35 वर्ष, और बेटी - 5 वर्ष) के परिवार के लिए हैं।