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आजीवन बीमा के पॉलिसी लाभ निश्चित अवधि तक ही सीमित नहीं होते हैं, बल्कि वह पॉलिसीधारक को उसके पूरे जीवनकाल तक मिलते रहते हैं।

Whole life policies for dummies and are they a good way to insure your family?

जीवन बीमा किसी भी परिवार के उचित वित्तीय नियोजन के आधार स्तंभों में से एक है। अक्सर, परिवार यह तय नहीं कर पाते कि उन्हें निश्चित अवधि की पॉलिसी लेनी चाहिए या फिर बाजार में उपलब्ध दूसरे आजीवन बीमा प्‍लान में से ही किसी एक को जीवन पर्यंत के लिए ले लेना चाहिए। चलिए, आज हम इस भ्रांति को हल करते हैं और इस बारे में जानते हैं कि ये योजनाएं क्या हैं और ये आपके लिए कितनी उपयुक्त हैं।


आजीवन बीमा योजना क्या होती है?
निश्चित अवधि वाली बीमा योजना में, बीमा कवर एक निश्चित अवधि (वर्षों) के लिए होता है और उसी अवधि तक ही इस योजना के तहत बीमा कवर का लाभ आपको मिल सकता है। तय अवधि के बाद बीमा कवर खत्म हो जाता है। जब तक कि यह रिटर्न ऑफ प्रीमियम (टीआरओपी) के साथ टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं है, तब तक बीमा कंपनी पॉलिसीधारक को कोई भी परिपक्वता लाभ नहीं देती है।
इसके विपरीत, संपूर्ण जीवन के लिए ली गई पॉलिसी में कोई निश्चित अवधि नहीं होती है और यह प्‍लान पॉलिसीधारक के जीवन पर्यंत या 100 वर्ष, इस में से जो भी कम हो, तब तक प्रभावी होती है। यद्यपि एक तय आयु, मान लीजिए 80 वर्ष पूरे होने पर बीमाकर्ता को परिपक्वता लाभ का भुगतान कर दिया जाता है, और वह वयक्ति 90 वर्ष तक जीवित रहता है, तब भी उस बीमित व्‍यक्ति के जीवित रहने तक बीमा कवर सक्रिय रहेगा और उसकी मृ‍त्‍यु के बाद उसके द्वारा नामांकित व्यक्ति को मृत्‍यु लाभ प्रदान किए जाएंगे। इन योजनाओं में प्रीमियम की राशि पॉलिसीधारक के पूरे जीवन काल तक एक समान बनी रहती है।

इसके अलावा, कम लागत वाली निश्चित अवधि की बीमा योजनाओं, जिसमें प्राप्तकर्ता को किसी भी तरह का कोई सरेंडर / मेच्योरिटी लाभ नहीं मिलता, उसकी तुलना में पूरे जीवन के लिए ली गई पॉलिसी में एक निवेश घटक भी होता है और इसका उपयोग अक्सर बचत साधन के रूप में भी किया जाता है। बीमा कंपनी प्रत्येक वर्ष एक विशेष बोनस दर की घोषणा करती है और समय के साथ पॉलिसी का भी नकद मूल्य कुछ बढ़ता जाता है। जिसका इस्तेमाल बीमाकर्ता कभी भी जरुरत के समय में अपनी पॉलिसी को सरेंडर करके या तो उसी राशि पर लोन लेकर कर सकता है।

 

आजीवन बीमा के विभिन्न प्रकार  
भारत में लगभग सभी जीवन बीमा कंपनियां अपने प्रोडक्ट पोर्टफोलियो में आजीवन बीमा योजना की पेशकश करती हैं। हालांकि, मुख्य रूप से निम्नलिखित चीजों में इन योजनाओं में मामूली भिन्नताएं पायी जाती हैं:

प्रीमियम का भुगतान करने के विकल्प: प्रीमियम के भुगतान संबंधी विकल्प अलग-अलग होते हैं जैसे की एकल प्रीमियम, प्रीमियम के भुगतान की अवधि सीमित होना या संपूर्ण जीवन के प्रीमियम का भुगतान करने की अवधि निश्चित होना।

मेच्योरिटी बेनिफ़िट: निजी बीमा कंपनियों द्वारा जारी की गई कुछ पॉलिसियां या तो निश्चित वर्षों के बाद या पॉलिसी धारक के एक निश्चित आयु प्राप्त कर लेने तक लगातार भुगतान की अनुमति देती हैं।

 

आजीवन योजना के लाभ कई गुना ज्यादा होते हैं:
सिर्फ एक प्‍लान लेने से आपको मन की शांति की गारंटी मिल जाती है क्योंकि जैसा कि नाम से ही पता चलता है, ये आपको पूरे जीवन भर सुरक्षा देता है।
इसमें प्रीमियम की राशि पूरी योजना अवधि में नहीं बढ़ती है। 
इन योजनाओं में एक बचत का घटक भी शामिल होता है।
ये आपके अपनों के लिए एक विरासत के समान बनी रहती हैं।
कवरेज बढ़ाने और उसे आपकी जरुरत के हिसाब से अनुकूलित करने के लिए इन योजनाओं के तहत राइडर्स भी खरीदे जा सकते हैं।
इन पॉलिसियों के प्रीमियम का भुगतान धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए योग्य होता है।
अधिकांश आजीवन बीमा पॉलिसियां अप्रत्याशित वित्तीय आवश्यकताओं के समय, हमें मदद कर सकती हैं। उनके ऊपर हम लोन भी ले सकते हैं और आप उसमें से पैसे भी निकाल सकते हैं।


ये पॉलिसियां किन के लिए उपयुक्त हैं?
जो लोग युवा अवस्था में ही इन पॉलिसियों को ले लेते हैं, उनके लिए ये काफी फायदेमंद रहती है क्योंकि ऐसा करने से वे लोग कम प्रीमियम भर के भी जीवन भर इसका लाभ उठा सकते हैं|
जो लोग अपने पूरे जीवन भर और मृत्‍यु के बाद भी गारंटीड रिटर्न की सुरक्षा चाहते हैं।
 

संभावित प्रतिकूल परिस्थितियाँ
ये बीमा प्‍लान ऐसे बीमा सह निवेश के रूप में कार्य कर सकती हैं, जो कि अगली पीढ़ी के लिए विरासत बन सके, लेकिन कुछ लोग यह भी तर्क कर सकते हैं कि बीमा और निवेश का संयोजन करना, एक अच्छा विचार नहीं है।
आमतौर पर सेवानिवृत्ति के बाद व्यक्ति को जीवन बीमा की आवश्यकता तब तक नहीं होती है, जब तक कि उनके लाभार्थी खुद अपनी जिम्‍मेदारी न संभाल लें। इसलिए प्रीमियम का बीमा घटक हर निवेशक के लिए उपयोगी नहीं हो सकता।

निष्कर्ष
आजीवन इंश्योरेंस पॉलिसी उन कई विकल्पों में से एक है, जिसका उपयोग आप अपने परिवार को जीवन की अनिश्चितताओं से बचाने के लिए कर सकते हैं। इससे पहले कि आप कोई प्‍लान खरीद लें, कुछ समय निकलकर इस क्विज़ के माध्‍यम से यह निर्धारित करें कि आप उसे लेने के लिए कितने तैयार हैं।

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