बैंक एफडी और एनबीएफसी एफडी: वे कैसे अलग हैं

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) ऐसे वित्तीय इंस्ट्रूमेंट होते हैं जो बैंकों या नॉन बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों (एनबीएफसी) द्वारा जारी किए जाते हैं। उन्हें एक निश्चित अवधि में निर्धारित रिटर्न के लिए जारी किया जाता है। आम तौर पर, एनबीएफसी द्वारा पेश की जाने वाली ब्याज दरें बैंकों द्वारा पेश की जाने वाली ब्याज दरों की तुलना में अधिक होती हैं।

सालों से एफडी एक सुरक्षित ठिकाना रहा है क्योंकि ये आपकी बचत को सुरक्षित रखने का एक आसान तरीका है। यह विशेष रूप से उतार-चढ़ाव वाले बाजारों के समय में अच्छा होता है, जहां रिटर्न की कोई निश्चितता नहीं होती। इसके अलावा, एफडी लघु और मध्यम अवधि के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सबसे अच्छे निवेश विकल्पों में से एक हैं।

इस संबंध में बैंक और एनबीएफसी में क्या अंतर है?

वित्त जुटाने के लिए निजी कंपनियों द्वारा एनबीएफसी से एफडी जारी की जाती है। ये कंपनियां निवेशकों को डिपॉजिट सर्टिफिकेट जारी करते हैं और एक निश्चित ब्याज दर पर रिटर्न का वादा करते हैं। कोई भी बैंक द्वारा पेश की जाने वाली एफडी और एनबीएफसी द्वारा पेश की जाने वाली एफडी के बीच चयन कर सकता है। 

क्या इसमें सिर्फ ब्याज दरों से अधिक कुछ अंतर है ? चलो मतभेदों के रहस्यों से पर्दा उठाने का प्रयास करते हैं ।

• आम तौर पर, बैंक एफडी एनबीएफसी की तुलना में कम ब्याज दर देते हैं। यह मुख्य रूप से एनबीएफसी से जुड़े 'क्रेडिट जोखिम' के कारण होता है। क्रेडिट जोखिम, कंपनी द्वारा दिवालिया घोषित करने या नुकसान झेलने की स्थिति होती है। ऐसे परिदृश्य में, आप अपने मूलधन के साथ-साथ ब्याज के पैसे भी खो सकते हैं।
• एनबीएफसी द्वारा प्रदान की जाने वाली एफडी की सुरक्षा सम्मानित एजेंसियों द्वारा सत्यापित की जाती है । ऐसी एजेंसियों द्वारा बैंकों की एफडी को रेटिंग नहीं दिया जाता है। क्रिसिल, केयर, आईसीआरए, ब्रिकवर्क आदि जैसी एजेंसियों द्वारा रेटिंग दी जाती है|
• एनबीएफसी से एफडी पर ऊंची ब्याज दरों का वादा होता है, लेकिन बैंक एफडी पर कर लाभ मिलते हैं। आप आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती का दावा कर सकते हैं। यह 5 साल के बैंक डिपॉजिट पर केवल एक वित्तीय वर्ष में लागू हो सकता है। इन जमा राशि में 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है , इसलिए इन एफडी के खिलाफ समय से पहले निकासी और ऋण की अनुमति नहीं है। आपके द्वारा अर्जित ब्याज पूरी तरह से कर योग्य होती है।
• एनबीएफसी स्व-आहरित चेक और डिमांड ड्राफ्ट जारी नहीं कर सकते, जो बैंक कर सकते हैं । यह भी दोनों के बीच प्रमुख मतभेदों में से एक है ।
• अंतिम अंतर है- बीमा। बैंक एफडी पर जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (डीआईसीजीसी) द्वारा 1 लाख रुपये तक का बीमा किया जाता है।जबकि एनबीएफसी एफडी का बीमा बिल्कुल नहीं होता है। अगर 1 लाख रुपये या उससे कम का डिफॉल्ट होता है तो डीआईसीजीसी बैंक डिपॉजिट पर बीमा राशि का भुगतान नहीं करता है। इस जोखिम को देखते हुए, एनबीएफसी बैंकों की तुलना में जमा पर अधिक रिटर्न प्रदान करता है।

एनबीएफसी उच्च ब्याज दर क्यों प्रदान करते हैं?

एनबीएफसी जमा राशि देकर पैसे जुटाते हैं। इस तरह के जमा असुरक्षित ऋण हैं जो डिफ़ॉल्ट के मामले में निवेशकों को कुछ भी गारंटी नहीं देते हैं। इस तरह के जोखिम के कारण, ये जमा बैंक एफडी की तुलना में उच्च ब्याज दरों की पेशकश कर सकते हैं।

यह हमेशा उच्च ब्याज दरें ही होती हैं जो कई खुदरा निवेशकों को कंपनी डिपोसिट की ओर आकर्षित करती हैं। हालांकि एनबीएफसी की रेटिंग चेक करके आप जोखिम कम कर सकते हैं। रेटिंग जितनी अधिक होगी, जोखिम उतना ही कम होगा। हमेशा एएए या एए + रेटेड डिपोसिट पर निवेश करने की सिफारिश की जाती है । रेटिंग की जांच के अलावा, एक लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाली  कंपनियों से ऑफर ज़रूर देखें  ।

शीर्ष एनबीएफसी एफडी और उनकी शर्तें क्या हैं?

• बजाज फिनसर्व 25,000 रुपये की न्यूनतम जमा राशि के लिए न्यूनतम एक वर्ष की जमा अवधि के साथ 7.85% तक प्रदान करता है।
• महिंद्रा फाइनेंस 5000 रुपये की न्यूनतम जमा राशि के लिए 15 महीने की न्यूनतम जमा अवधि के साथ 8.75% तक प्रदान करता है।
• श्रीराम सिटी यूनियन फाइनेंस 5000 रुपये की न्यूनतम जमा राशि के लिए 12 महीने की न्यूनतम जमा अवधि के साथ गैर-संचयी जमाओं पर 8.75% तक प्रदान करता है।
• केरल परिवहन विकास वित्त निगम लिमिटेड (केटीडीएफसी) 10,000 रुपये की न्यूनतम जमा राशि के लिए 1 वर्ष की न्यूनतम जमा अवधि के साथ 8.25% तक प्रदान करता है

अंतिम शब्द

अनिश्चितता के समय में, लोग अपनी मेहनत से कमाए गए धन को रखने के लिए स्थिरता और तरलता की ओर ज्यादा झुकाव रखते हैं । हर कोई सबसे खराब स्थिति से बचना चाहता है । एनबीएफसी की एफडी आवश्यक सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करती है। साथ ही, यह अस्थिर समय में अच्छी ब्याज दरें प्रदान करता है।