Have a low CIBIL score or don’t have one at all? You can still get a loan!

सिबिल (CIBIL) स्‍कोर कम होने के कारण या न होने के कारण लोन नहीं मिलने से परेशान हैं? शांत परेशान न हों! यहां लोन पाने के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं।

हममें से अधिकांश लोगों ने सुना है कि लोन पाने के लिए 750+ का सिबिल (CIBIL) स्कोर आवश्यक है। लेकिन क्या इसका मतलब यह है कि इससे कम या बिना सिबिल(CIBIL) स्कोर वाले लोगों को कोई लोन नहीं मिलेगा? ऐसा बिल्‍कुल भी नहीं है! इस लेख में, हम कम सिबिल(CIBIL) स्कोर (या बिना सिबिल(CIBIL) स्कोर) के साथ लोन पाने के कुछ तरीकों पर चर्चा करेंगे। 

सिबिल (CIBIL) स्‍कोर क्‍या है? 

सिबिल(CIBIL) स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास का तीन अंकों का अंकीय सारांश होता है। स्कोर 300 और 900 के बीच होता है। स्कोर जितना अधिक होगा, आपके लोन के मंजूर होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। आपके सिबिल (CIBIL) स्कोर की गणना करते समय, निम्नलिखित मापदंडों को ध्यान में रखा जाता है: 

• भुगतान का इतिहास:यदि आप अपने सभी लोन का पुन:भुगतान समय पर करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में योगदान देता है। किसी भी भुगतान में देरी या चूक का आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक रूप से प्रभाव पड़ता है।
• क्रेडिट उपयोग का अनुपात: मान लें कि आपके क्रेडिट कार्ड पर 1 लाख रुपये की क्रेडिट लिमिट है। यदि आपने किसी विशेष बिलिंग साइकिल में इस लिमिट के 20,000 रुपये का इस्‍तेमाल किया है, तो आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात 20% है। एक बिलिंग साइकिल में, एक निर्दिष्ट सीमा तक के क्रेडिट उपयोग अनुपात को आपके सिबिल(CIBIL) स्कोर की गणना के लिए अनुकूल रूप से देखा जाता है। जिस समय आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात निर्दिष्ट लिमिट से ऊपर चला जाता है, यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करता है।
• क्रेडिट मिक्‍स: यह पैमाना आपके सिक्‍योर्ड लोन (होम लोन, व्हीकल लोन आदि) और अनसिक्‍योर्ड लोन (क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, आदि) के मिश्रण को ध्‍यान में रखता है। सिक्‍योर्ड और अनसिक्‍योर्ड लोन का संतुलन आपके सिबिल(CIBIL) स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। यदि केवल सिक्‍योर्ड लोन या केवल अनसिक्‍योर्ड लोन लिया है, या एक प्रकार के लोन का अनुपात दूसरे की तुलना में अधिक है, तो यह आपके सिबिल(CIBIL) स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।  
• लोन के लिए पूछताछ: यह पैमाना एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान आपके द्वारा लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए की गई पूछताछ की संख्या पर विचार करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने छोटी अवधि में लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए कई बार पूछताछ की है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। 

कम (या नहीं) सिबिल (CIBIL) स्‍कोर के साथ लोन कैसे पाएं

इसके बाद, आइए यह समझने की कोशिश करें कि कम या बिना सिबिल(CIBIL) स्कोर वाला कोई व्यक्ति लोन कैसे पा सकता है। यदि आपका सिबिल (CIBIL) स्कोर 750 से कम है, या सिबिल(CIBIL) स्कोर बिल्कुल नहीं है, तो आप अपना लोन स्वीकृत कराने के लिए निम्नलिखित कदम उठा सकते हैं

सिक्‍योरिटी पर लोन के लिए आवेदन करें

यदि आपका कम या कोई सिबिल(CIBIL) स्कोर न होना लोन प्राप्त करने में एक चुनौती है, तो सिक्‍योरिटी या समानान्तर पर लोन लेने पर विचार करें। यदि आपके पास बैंक फिक्‍स्‍ड डिपॉज़िट, नेशनल सेविंग सर्टीफिकेट (NSC), शेयर, म्यूचुअल फंड यूनिट, गोल्‍ड, इंश्‍योरेंस पॉलिसी इत्यादि जैसी कोई सुरक्षा है, तो आप इसे लोन के लिए कोलैटरल के रूप में प्रदान कर सकते हैं। अगर आपका सिबिल (CIBIL) स्कोर कम है या नहीं है, तो सिक्‍योरिटी पर लोन लेना पाने का सबसे आसान तरीका है।

अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें और बकाया राशि को ईएमआई(EMIs) में बदलें

यदि बैंक और वित्तीय संस्थान कम या कोई सिबिल (CIBIL) स्कोर न होने के कारण आपके लोन आवेदन पर विचार नहीं कर रहे हैं, तो आप अपने क्रेडिट कार्ड(यदि आपके पास एक है) पर वापस आ सकते हैं । यदि आपके पास एक उच्च लिमिट वाला क्रेडिट कार्ड है, तो इसका उपयोग उस उद्देश्य के लिए करें जिसके लिए आपको लोन की आवश्यकता है। बाद में, आप क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को ईएमआई(EMIs) में बदल सकते हैं और इसे मासिक आधार पर चुका सकते हैं। यदि आप इस विकल्प को आजमाने के बारे में सोच रहे हैं, तो याद रखें कि इसका ब्‍याज वित्‍तीय संस्‍थानों द्वारा पर्सनल लोन के लिए लिये जाने वाले ब्‍याज की तुलना में थोड़ा ज्‍यादा हो सकता है। 

एक सह-आवेदक लें

आप लोन के लिए एक संयुक्त आवेदन कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि सह-आवेदक का अच्छा सिबिल(CIBIL) स्कोर और पर्याप्त आय है। वित्तीय संस्थान सह-आवेदक की ऋण पात्रता को देखेगा और आपके लोन को स्वीकृत करेगा। सह-आवेदक आपका तत्काल परिवार का सदस्य या कोई और हो सकता है।

गारंटर लें

यदि आप एकल आवेदन करना चाहते हैं तो आप गारंटर प्राप्त करने की संभावना भी ढूंढ सकते हैं। एक गारंटर वह होता है जो उस स्थिति में बकाया लोन का भुगतान करता है यदि लोन का आवेदक इसे चुकाने में विफल रहता है। गारंटर आपके तत्काल परिवार का सदस्य या कोई और हो सकता है। गारंटर की उपस्थिति निश्चित रूप से आपके लोन के स्वीकृत होने की संभावनाओं को बढ़ाएगी।

नियमित आय और आय के अतिरिक्त स्रोत बताएं, यदि कोई हो

कुछ ऋणदाता ऋण आवेदनों पर विचार करते समय सिबिल (CIBIL) स्कोर से आगे देख सकते हैं। कम या बिना सिबिल(CIBIL) स्कोर के आपके लोन आवेदन पर विचार किया जा सकता है, यदि आप:

• आपकी सरकारी नौकरी है एक प्रतिष्ठित कंपनी में स्थिर नौकरी है
• एक ही कंपनी के साथ 6 महीने या एक साल से अधिक समय से रहे हैं
• ऐसा वेतन प्राप्त कर रहे हैं जो ईएमआई(EMI) का भुगतान करने के लिए पर्याप्त समझा जाए

यदि आपके पास आय का कोई अन्य अतिरिक्त स्रोत है, तो इससे आपके लोन आवेदन के स्वीकृत होने की संभावना और बढ़ जाएगी

कम राशि के लोन के लिए आवेदन करें

ऋणदाता आपके लोन-से-आय (डीटीआई) अनुपात को देखेगा। डीटीआई(DTI) आपकी मासिक आय का प्रतिशत मापता है जो ईएमआई(EMI) का भुगतान के लिए जा रहा है। डीटीआई(DTI) जितना कम होगा, लोन स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। यदि आपका सिबिल(CIBIL) स्कोर कम है या नहीं है, तो ऋणदाता आपके डीटीआई(DTI) की जांच करेगा।

यदि आपका कोई मौजूदा बकाया लोन नहीं है, और वर्तमान लोन आवेदन पर विचार करने के बाद, यदि आपका डीटीआई(DTI) काफी कम है, तो ऋणदाता आपके ऋण को स्वीकृत करने का विकल्प चुन सकता है। कम सिबिल (CIBIL) स्कोर के बावजूद, यदि ऋणदाता को भरोसा है कि आप आराम से ईएमआई (EMI) का भुगतान करने में सक्षम होंगे, तो आप अपने ऋण आवेदन को स्वीकृत करा सकते हैं।

P2P लेंडिंग प्‍लेटफॉर्म जैसे अन्‍य स्रोतों की जांच करें

यदि बैंक और एनबीएफसी(NBFCs) आपको लोन नहीं देते हैं, तो आप पीयर-टू-पीयर (P2P) लेंडिंग प्लेटफॉर्म पर लोन आवेदन करने पर विचार कर सकते हैं। ये प्लेटफ़ॉर्म उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं/निवेशकों (आपके और मेरे जैसे व्यक्ति) को एक साथ लाते हैं। कुछ जाने-माने P2P लेंडिंग प्लेटफॉर्म्स में फेयरसेंट, i2iफंडिंग, लेंडेनक्लब आदि शामिल हैं। कम या बिना सिबिल(CIBIL) स्कोर के भी, P2P लेंडिंग प्लेटफॉर्म से लोन स्वीकृत होने की संभावना बैंक/एनबीएफसी(NBFC) की तुलना में अधिक होती है।

फिनटेक से संपर्क करें

आप अर्लीसैलेरी, नवी आदि जैसे फिनटेक पर विचार कर सकते हैं, जो कम सिबिल (CIBIL) स्कोर या बिना सिबिल(CIBIL) स्कोर वाले लोगों, जो पहली बार लोन ले रहे हैं, को ऋण देने के लिए खुले हैं। ये कंपनियां लोन आवेदन पर निर्णय लेने से पहले सैकड़ों डेटा पॉइंट (जिनमें से सिबिल(CIBIL) स्कोर सिर्फ एक पैमाना है) पर विचार करती हैं। डेटा पॉइंट के विश्लेषण के आधार पर उनका अपना स्कोरिंग मेकैनिज़्म है। यदि आपका स्कोर कट-ऑफ से अधिक है, तो आपका लोन आवेदन स्वीकृत हो जाएगा।

अंतिम शब्‍द

सिबिल (CIBIL) स्कोर कम या स्‍कोर न होना एक चुनौती हो सकता है, लेकिन यह आपको लोन लेने से नहीं रोक सकता। सिबिल (CIBIL) स्‍कोर होने या स्‍कोर न होने के बावजूद आपके पास अपना लोन स्वीकृत कराने के कई विकल्प हैं। यदि आपके शादी, जन्मदिन, या त्यौहार उत्सव जैसा कोई आगामी कार्यक्रम है, और आपको लोन की आवश्यकता होती है, तो कम या शून्य सिबिल (CIBIL) स्कोर से खुद को तनाव में न आने दें। बस उपरोक्त सुझावों का पालन करें, और आप निश्चित रूप से अपना लोन स्वीकृत करा लेंगे। आगे बढ़ें और जश्‍न का आनंद लें।