Here's how you can save for the down payment of your first house

अपने भविष्य के घर के शुरूआती 20% खर्च उठाने के लिए वैसे ही योजना और अनुशासन की आवश्यकता होती है जैसे खुद की संपत्ति खरीदने के लिए होती है |

क्या आप वी.एस नायपॉल के क्लासिक ए हाउस फॉर मिस्टर बिस्वास से परिचित हैं? यदि नहीं, तो यहां एक वाक्य में इसका सार है: उपन्यास दुर्भाग्य का एक मुकुट है जिसमे नायक, एक इंडो-त्रिनिडाडियन पुरुष को अपने पूरे जीवनकाल तक घायल करता है, जब तक कि वह एक दिल के दौरे से मर नहीं जाता, लेकिन इसमें यह ज्ञान है कि उसने एक घर बनाया है, जो भले ही गलत डिजाइन किया गया हो, परन्तु वह अपने बच्चों और बाद की पीढ़ियों को आश्रय प्रदान करेगा।

दिन के अंत में, हम सभी निर्वाह के लिए भोजन के साथ - आश्रय - की तलाश करते हैं। गुफा में रह रहे निएंडरथल से लेकर हॉलीवुड की दिवा तक जो अपनी ऊंची दीवारों के पीछे वास्तविक जीवन मे श्री बिस्वासेस हैं , मानव जाति ने पहले भोजन की खोज की और फिर सिर पर छत की। बाकी सब तामझाम है।
 

डाउन पेमेंट

तो अगर आप खरीदने के लिए एक घर की तलाश कर रहे हैं, तो यह एक प्राकृतिक इच्छा है। लेकिन इन दिनों एक घर के मालिक होने की तुलना में बातो में इसे कहना ज्यादा आसान है, यह देखते हुए कि संपत्ति की कीमतें चंद्रमा तक पहुंच गई हैं ... शाब्दिक रूप से। एक बड़े भारतीय शहर में एक औसत, नया, दो बेडरूम का फ्लैट आसानी से 70 लाख रुपये तक पहुंच सकता है; बैंक 15 साल से अधिक पुरानी संपत्ति के लिए ऋण देने के लिए झंझट करते हैं।

हाउसिंग लोन की बात करें तो आप जो अधिकतम उधार ले सकते हैं, वह संपत्ति के मूल्य का 80% तक ही कानून द्वारा सीमित किया गया है। शेष 20% वह है जो आपको स्वयं में उठाना है; इसे डाउन पेमेंट कहा जाता है। कुछ ऋणदाता उधारकर्ता से कहते हैं कि वे ऋण को मंजूरी देने से पहले डाउन पेमेंट के रूप में 15% के साथ आएं।

70 लाख रुपये के मूल्य टैग वाली संपत्ति के लिए, अधिकतम स्वीकृत ऋण 56 लाख रुपये होगा, जिसका अर्थ है कि आप डाउन पेमेंट के रूप में 14 लाख रुपये (संपत्ति मूल्य का 20%) का भुगतान करते हैं। विविध व्यय (संपत्ति कर और पंजीकरण लागत आदि) के रूप में 2 लाख रुपये जोड़ें; इसका मतलब है कि आपको 16 लाख रुपये जुटाने होंगे।

यदि आपको राशि विरासत में नहीं मिली है, तो आपको इसके लिए काम करना होगा, है ना? सवाल यह है: आप इसके बारे में कैसे काम कर सकते हैं?

वास्तविकता

परदे के पीछे की गणना से पता चलता है कि एक घर खरीदार को इस राशि को जुटाने के लिए लगभग आठ साल की आवश्यकता होगी, यदि उसका वार्षिक वेतन 8 लाख रुपये या लगभग 67,000 रुपये प्रति माह है। गणना यह मानती है कि आय का एक चौथाई हिस्सा बचा लिया जाएगा और यह कि सामान्य वेतन वृद्धि कुछ वर्षों में बढ़ते खर्च से कुछ हद तक निरस्त हो जाती है ।

कृपया ध्यान दें कि गणना यह भी बताती है कि आय टैक्स के बाद की है, जो वास्तव में स्थिति नहीं है - टीडीएस को दूर नहीं किया जा सकता है। कृपया ध्यान दें कि संभावना यह है कि आपको इस तरह का वेतन शुरुआत में नहीं मिल सकता है।

इसके साथ-साथ, कृपया याद रखें कि वेतन का एक चौथाई बचाना बहुत कठिन है और अर्थव्यवस्था का अभ्यास करने और अनावश्यक खर्चों को नियंत्रित करने के लिए अनुशासन की आवश्यकता है।

लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात, क्या आप अपने सपनों के अपार्टमेंट के लिए आठ साल तक ऐसे जूझने के लिए तैयार हैं? कीमतें बढ़ेंगी, साथ ही आवश्यक भुगतान राशि भी बढ़ेगी। साथ ही, उम्र के साथ आपकी देनदारियां बढ़ेंगी।

इसलिए जब तक आप जल्दी योजना नहीं बनाते हैं और तीन-पांच साल का क्षितिज नहीं रखते हैं, आपकी डाउन पेमेंट राशि को प्राप्त करना कठिन होगा।

आगे के विकल्प

• सॉफ्ट लोन: सॉफ्ट लोन वे होते हैं जो कम या बिना ब्याज के होते हैं। परिवार से ऋण इस श्रेणी में आते हैं। कुछ नियोक्ता कम ब्याज दरों पर सॉफ्ट ऋण भी देते हैं; यहाँ आवश्यक कागजी कार्रवाई आमतौर पर बहुत सरल है।
• व्यक्तिगत लोन: सॉफ्ट लोन हमेशा काम नहीं कर सकते हैं, या भले ही वे उपलब्ध हों, उपलब्ध मात्रा आवश्यक डाउन पेमेंट को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। यदि हां, तो आप उच्च व्यक्तिगत ऋण का विकल्प चुन सकते हैं, लेकिन किसी कर लाभ की उम्मीद न करें क्योंकि यह घर खरीदने के लिए है। हालाँकि, आपको ऋण राशि के बारे में सावधान रहने की आवश्यकता है क्योंकि चल रहे उच्च ऋण आपके गृह ऋण पात्रता को प्रभावित कर सकते हैं।
• ईपीएफ ऋण: आप अपने कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) खाते से ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं, बशर्ते आपके पास पांच से अधिक वर्षों के लिए कोई हो।
• टैपिंग एनबीएफसी: कुछ प्राइवेट फाइनेंस कंपनियां होम लोन डाउन पेमेंट लोन या साधारण रूप से एचडीपी लोन प्रदान करती हैं; अधिकांश वाणिज्यिक बैंक यह सुविधा प्रदान नहीं करते हैं। ये ऋण आमतौर पर सोने के मुकाबले सुरक्षित होते हैं।
• प्रतिभूतियों को बंधक बनाना : डाउन पेमेंट कम करने के लिए, आप शेयरों, प्रतिभूतियों, बीमा पॉलिसियों आदि जैसे वित्तीय परिसंपत्तियों को गिरवी रखकर धन जुटा सकते हैं। अधिकांश बैंक डीमैट शेयरों, आरबीआई रिलीफ बॉन्ड्स, म्यूचुअल फंड इकाइयों, बीमा पॉलिसियों, यूटीआई बॉन्डों, एनएससी और केवीपी के विरुद्ध ऋण देते हैं। प्रतिभूतियों के विरुद्ध ऋण आपको अपनी प्रतिभूतियों को बेचे बिना तुरंत तरलता प्रदान करता है।
• एसआईपी मार्ग: परिवार / नियोक्ताओं की मदद के बाद, सबसे अच्छा दांव इक्विटी म्यूचुअल फंड मार्ग है, बशर्ते आप "निवेश" शब्द से प्रभावित न हों। यदि आप 0% वार्षिक स्टेप-अप पर 15,000 रुपये प्रति माह एसआईपी शुरू करने के लिए पर्याप्त रूप से तैयार हैं, तो आप पांच साल के अंत में 9 लाख रुपये का निवेश कर पाएंगे, लेकिन 6.6 लाख रुपये प्राप्त करेंगे। आपका अनुमानित रिटर्न: 15.6 लाख रु।
   
• बजट बनाना

लेकिन आप जो भी करते हैं - एक ऋण लेते हैं या नियमित रूप से निवेश करते हैं - यह केवल तभी संभव होगा जब आप एक व्यक्तिगत बजट बनाते हैं और इसका पालन करने के बारे में अनुशासित होते हैं। इस प्रकार आप यह कर सकते हैं।

• लक्ष्य बनाना

बजट बनाते समय, एक लक्ष्य निर्धारित करना उचित है, और आपने अपना कर लिया : अपना घर खरीद लिया है। लेकिन साथ ही, यह भी याद रखें कि वित्तीय लक्ष्य बहुत मायने रखते हैं; वे आपको और अधिक बचत  के लिए प्रोत्साहित करते हैं। आपका तत्काल वित्तीय लक्ष्य: 16 लाख रु।

• व्यय योजना

बचत करने के लिए, आपको अपने खर्चों पर नज़र रखने की आवश्यकता है, इसलिए व्यय योजना। यह भोजन व्यय, उपयोगिता बिल, किराया / गृह ऋण, कर, आने-जाने का खर्च, सप्ताहांत / अवकाश व्यय आदि को कवर करेगा। देखें कि आप और कहाँ खर्च करते हैं।

• बजट बनाएं

अगला मासिक बजट है जो दो व्यय श्रेणियों को कवर करता है: स्थिर और परिवर्तनीय। पहला, एक महीने (भोजन, घर का किराया / ऋण, अन्य ऋण, उपयोगिता बिल आदि) का निश्चित खर्च कवर करता है। दूसरा, हर महीने होने वाले खर्चों को कवर करता है: मनोरंजन, छुट्टियां, बाहर खाना आदि।

• ऋण चुकाना

ऋणों का भुगतान करना आपके मासिक बजट का एक बड़ा हिस्सा होना चाहिए। इसका मतलब केवल आपात स्थितियों के दौरान क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना होगा ।

अंतिम शब्द

याद रखें, डाउन पेमेंट के लिए लोन लेना अपरिहार्य हो सकता है, यह आपके होम लोन की पात्रता राशि को प्रभावित कर सकता है। अपनी नौकरी में बेहतर होने की कोशिश करें ताकि आपके वेतनमान में सुधार हो; अपने घर / अपार्टमेंट के मालिक होने के लिए,ये सभी परेशानियो को सामना करना सहेज हैं। होम लोन पुनर्वित्त के लिए जाने के लिए इन 5 कारणों को देखें।