Is it worth investing in an FD anymore?

सावधि जमा देश भर में आबादी के एक बड़े हिस्से के लिए सबसे अधिक मांग वाले निवेश विकल्पों में से एक रहा है। लेकिन, मौजूदा वित्तीय परिदृश्य में, जहां ब्याज दरें कम हैं, क्या अब एफडी में निवेश करने का महत्व है?

सावधि जमा देश भर में आबादी के एक बड़े हिस्से के लिए सबसे अधिक मांग वाले निवेश विकल्पों में से एक रहा है। उनका उपयोग जोखिम से बचने वाले निवेशक के पोर्टफोलियो के एकमात्र हथियार के रूप में या जोखिम से बचने वाले निवेशक द्वारा अधिकांश समय संतुलित पोर्टफोलियो में एक घटक के रूप में किया जा सकता है, और सावधि जमा एक सुरक्षित आश्रय और एक डिफ़ॉल्ट विकल्प के रूप में पाए जाते हैं। ऐसा पूंजी सुरक्षा के उनके दोहरे लाभों के कारण है।  

पिछले कई वर्षों में अर्थव्यवस्था में गिरती ब्याज दर के साथ, बैंक एफडी के लिए ब्याज दरें धीमी हो गई हैं और निम्न स्तर पर बनी हुई हैं। अपने आप से यह पूछना सामान्य बात है कि क्या अभी भी एफडी में निवेश करना एक अच्छा विचार है? मौजूदा बाजार में, जब स्टॉक्‍स नई ऊंचाईयां छू रहे हैं और म्यूचुअल फंड्स की अपार संभावनाओं के बारे में बढ़ती जागरूकता के साथ, निवेशक विपरीत दिशा में देख रहे हैं।

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बैंक एफडी का उपयोग करने के क्या लाभ हैं?

1. डीआईसीजीसी के तहत पांच लाख का बीमा कवरेज

डीआईसीजीसी (जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम) आरबीआई का एक सहयोगी है जो अनुसूचित बैंकों के माध्यम से खोले गए डिपॉज़िट के लिए डिपॉज़िट इंश्‍योरेंस प्रदान करता है। संचयी बैंक जमा जिसमें सावधि जमा, बचत खाता, नियमित जमा, आवर्ती जमा ओर चालू खाता शामिल हैं, को प्रत्येक बैंक और जमाकर्ता के लिए बैंक के विफल होने की स्थिति में 5 लाख तक कवर किया जाता है। इसके अलावा, चालू और बचत खातों में जमा एफडी का मूलधन और ब्याज भाग दोनों ही डीआईसीजीसी के अंतर्गत आते हैं।

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 2. एफडी का लाभ उठाकर क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

एफडी ग्राहक जो क्रेडिट की दुनिया में बिल्कुल नए हैं, यानी जिनका कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है और इसलिए उनका क्रेडिट स्कोर नहीं है, वे सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए अपने एफडी का लाभ उठा सकते हैं। ये कार्ड एफडी के समानान्तर के रूप में पेश किए जाते हैं, और जमाकर्ता समानान्तर के रूप में उपयोग किए गए खाते से ब्याज अर्जित करना जारी रखता है। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड उन लोगों के लिए विशेष रूप से उपयोगी होते हैं जिन्हें कम या खराब स्कोर, अपर्याप्त आय, गैर-सेवा योग्य क्षेत्र, नियोक्ता की प्रोफ़ाइल या कार्य प्रोफ़ाइल के कारण नियमित क्रेडिट कार्ड आवेदन में कठिनाई होती है।

 3. बिना ब्याज खोए एफडी पर ऋण

एफडी देने वाले लगभग सभी बैंक एफडी के विरूद्ध और ओवरड्राफ्ट के प्रकार में उधार देने का विकल्प प्रदान करते हैं। इस मामले में, ऋण लेने वाले को क्रेडिट लिमिट दी जाती है कि कितनी एफडी समानान्तर के रूप में सुरक्षित है और ब्याज केवल निकाली गई राशि पर उतने समय के लिए लगाया जाता है जब तक कि उसे चुकाया नहीं जाता है। लेकिन परेशान न हों; गिरवी रखी गई एफडी पर पूरे लोन के दौरान ब्याज मिलता रहेगा। इसके अलावा, एफडी पर उधार लेने से आपको समय सीमा से पहले एफडी को बंद करने और पूर्व भुगतान के लिए शुल्क लगाने की आवश्यकता के बिना वित्तीय बोझ को कवर करने में मदद मिलती है।

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लोग एफडी से दूर क्यों जा रहे हैं 

एफडी निवेश में कमी का मुख्य कारण म्यूचुअल फंड निवेश में वृद्धि है। इसे इस तथ्य से समझाया जा सकता है कि वे न केवल निवेशकों के विभिन्न जोखिमों और निवेशकों के निवेश लक्ष्यों के लिए एक समाधान प्रदान करते हैं, बल्कि उनका रिटर्न आमतौर पर बैंक एफडी और पीपीएफ जैसे निश्चित ब्याज वाले साधनों के सर्वोत्कृष्ट रिटर्न से भी अधिक होता है, विशेष रूप से लंबे समय में मुद्रास्फीति और कराधान जैसे परिवर्ती कारकों के समायोजन के बाद।

इसके अलावा, अन्य कारणों में शामिल हैं: -

1. टैक्स स्लैब के अनुसार एफडी की करदेयता एक बाधा है। 5 साल की एफडी के लिए ब्याज का हिस्सा भी टैक्स योग्य होता है, जो कि 80C के अंतर्गत आता है।
2. समयपूर्व निकासी शुल्क निवेशकों को हतोत्साहित करते हैं।
3. अन्य पीपीएफ, डेट म्यूचुअल फंड्स और इक्विटी म्यूचुअल फंड्स की तुलना में कम रिटर्न।

निष्‍कर्ष

हालांकि एफडी का रिटर्न कम है, फिर भी यह कम से कम जोखिम वाला एसेट क्लास है। इक्विटी म्यूचुअल फंड्स में बाजार जोखिम होता है, और डेट म्यूचुअल फंड्स में डिफ़ॉल्ट होने का जोखिम होता है। बीमाकृत एफडी बाज़ार में सबसे कम उत्पाद हैं, और यदि आप जोखिम से बचना चाहते हैं, तो आपको एफडी में निवेश करने पर विचार करना चाहिए।